好分期——正規(guī)貸款平臺(tái)還是利息過(guò)高的陷阱？

現(xiàn)代社會(huì)，借貸行業(yè)發(fā)展迅猛，各種借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。然而面對(duì)眾多平臺(tái)，我們很難判斷其是否正規(guī)可靠。一個(gè)備受矚目的平臺(tái)是好分期，究竟好分期到底是正規(guī)貸款平臺(tái)還是存在利息過(guò)高的陷阱呢？讓我們一起來(lái)揭開(kāi)這個(gè)謎團(tuán)。

1. 好分期的背景與歷史

好分期是一家專(zhuān)注提供分期借款的平臺(tái)，致力于為消費(fèi)者提供便捷的貸款服務(wù)。平臺(tái)自成立以來(lái)，一直秉持著合規(guī)經(jīng)營(yíng)的原則，并嚴(yán)格遵守相關(guān)政策和法律法規(guī)，通過(guò)與各大合法金融機(jī)構(gòu)合作，確保貸款過(guò)程的合法合規(guī)。

2. 好分期貸款利率的優(yōu)勢(shì)

在選擇借款平臺(tái)時(shí)，利率是一個(gè)重要的考量因素。那么，好分期的利率如何呢？好分期在貸款利率上有著一定的優(yōu)勢(shì)：

2.1 合理的利率水平

好分期根據(jù)個(gè)人信用情況和借款額度確定貸款利率，結(jié)合市場(chǎng)行情，確保利率水平具有一定的合理性。相對(duì)于其他平臺(tái)，好分期的貸款利率相對(duì)較低，符合市場(chǎng)的普遍水平。

2.2 靈活的還款方式

好分期提供多種還款方式，包括等額本息、等額本金等，讓借款人根據(jù)自身情況選擇合適的還款方式。這樣不僅方便了借款人，還能減輕還款壓力，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。

3. 好分期的安全性與合規(guī)性

借貸平臺(tái)的安全性與合規(guī)性是我們最關(guān)心的問(wèn)題。好分期在這方面做到了哪些呢？

3.1 合規(guī)經(jīng)營(yíng)

好分期積極響應(yīng)國(guó)家政策，嚴(yán)格合規(guī)經(jīng)營(yíng)。平臺(tái)與多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，確保借款行為合法合規(guī)。好分期的資金流轉(zhuǎn)也經(jīng)過(guò)了多重審查和監(jiān)管，確保用戶(hù)在借貸過(guò)程中的資金安全。

3.2 信息保密

好分期保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，絕不將用戶(hù)信息泄露給無(wú)關(guān)方。用戶(hù)可以放心使用好分期平臺(tái)，無(wú)需擔(dān)心個(gè)人信息被濫用。

4. 好分期的用戶(hù)口碑

一個(gè)平臺(tái)的用戶(hù)口碑是衡量其可靠性和信譽(yù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。好分期在用戶(hù)口碑上表現(xiàn)如何呢？

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分用戶(hù)對(duì)好分期表示滿(mǎn)意。用戶(hù)認(rèn)為好分期提供了便捷的貸款渠道，利率相對(duì)較低，并且在還款過(guò)程中，好分期會(huì)提供貼心的服務(wù)，讓用戶(hù)體驗(yàn)更為良好。

5. 結(jié)論

根據(jù)以上分析，我們可以得出結(jié)論：好分期是一個(gè)正規(guī)的貸款平臺(tái)，其利息水平也相對(duì)較低。好分期始終遵守相關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)營(yíng)合規(guī)，保障用戶(hù)的權(quán)益。通過(guò)與各大金融機(jī)構(gòu)合作，好分期確保資金安全流轉(zhuǎn)。

當(dāng)然，借貸行為需要慎重考慮，借貸前謹(jǐn)慎了解貸款合同內(nèi)容，并根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理規(guī)劃還款計(jì)劃。無(wú)論選擇哪個(gè)平臺(tái)，都要保持理性，謹(jǐn)防利率過(guò)高的陷阱。作為借貸者，要學(xué)會(huì)合理使用好分期這樣的正規(guī)貸款平臺(tái)，用好貸款提供的資金，不給自己帶來(lái)過(guò)大的負(fù)擔(dān)。

最后，提醒大家選擇合適的借貸平臺(tái)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。借款需謹(jǐn)慎，量力而行，合理消費(fèi)才能讓我們的生活更加美好。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注投資理財(cái)平臺(tái)的選擇問(wèn)題。其中一個(gè)重要的因素是平臺(tái)的正規(guī)性以及平臺(tái)所提供的利息是否公正合理。在這篇文章中，我們將討論眾易貸平臺(tái)的正規(guī)性及其利息的公正性。

首先，我們需要明確什么是一個(gè)正規(guī)平臺(tái)。一個(gè)正規(guī)平臺(tái)應(yīng)該具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：合法合規(guī)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)、規(guī)范的行業(yè)監(jiān)管，以及透明的信息披露。眾易貸作為中國(guó)領(lǐng)先的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，符合這些要求。它于2014年成立，獲得了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記證書(shū)，并且在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)。此外，眾易貸還與業(yè)內(nèi)權(quán)威機(jī)構(gòu)合作，接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督，并進(jìn)行定期的信息披露。

其次，我們來(lái)探討眾易貸平臺(tái)的利息是否公正合理。眾易貸平臺(tái)為投資者提供多種借貸項(xiàng)目，包括個(gè)人借款、企業(yè)借款等。每個(gè)項(xiàng)目都有對(duì)應(yīng)的利率，從5%到18%不等，具體利率由借款人的信用狀況、還款能力等因素決定。眾易貸會(huì)根據(jù)借款人的資質(zhì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并為投資者提供相應(yīng)的利息回報(bào)。這種利息定價(jià)方式是公正合理的，因?yàn)樗谑袌?chǎng)需求和供求關(guān)系，同時(shí)也考慮了借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇適合自己的項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)較好的投資收益。

此外，眾易貸還采取了一系列風(fēng)控措施來(lái)降低平臺(tái)和投資者的風(fēng)險(xiǎn)。眾易貸平臺(tái)會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行全面的背景調(diào)查和信用評(píng)估，并要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)?；虻盅何铩Ｍ瑫r(shí)，平臺(tái)還建立了風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，以應(yīng)對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。這些措施的存在使得投資者可以放心地在眾易貸平臺(tái)進(jìn)行投資，充分享受較高的投資回報(bào)。

綜合來(lái)看，眾易貸是一家正規(guī)平臺(tái)，其利息定價(jià)也是公正合理的。作為投資者，我們?cè)谶x擇投資平臺(tái)時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注平臺(tái)的合規(guī)性、監(jiān)管情況以及信息披露程度。同時(shí)，我們也應(yīng)根據(jù)自己的投資需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的項(xiàng)目。相信通過(guò)詳細(xì)的了解和理性的決策，我們能夠在眾易貸平臺(tái)上獲得穩(wěn)定的投資收益。

首先，我們需要了解一下京東金條的基本情況。京東金條是由京東商城與中國(guó)工商銀行聯(lián)合推出的一種理財(cái)產(chǎn)品，類(lèi)似于傳統(tǒng)的定期存款，具有一定的收益率和風(fēng)險(xiǎn)性。目前，京東金條推出了3種不同的理財(cái)期限，分別是3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月。根據(jù)其官方公布的數(shù)據(jù)，京東金條的利率為3.3%，相較于其他同類(lèi)產(chǎn)品而言，利率確實(shí)是較高的。

那么，回到本文開(kāi)頭的問(wèn)題，京東金條利息高嗎？從利率來(lái)看，京東金條的確算是一個(gè)相對(duì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。但是需要注意的是，高收益必然意味著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)較高。雖然京東金條是通過(guò)與工商銀行聯(lián)合銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)了一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)分散，但是如果發(fā)生市場(chǎng)變化或是其他問(wèn)題，投資人的本金仍然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于購(gòu)買(mǎi)一萬(wàn)塊的京東金條一個(gè)月可以獲取多少錢(qián)的利息問(wèn)題，我們可以使用以下公式進(jìn)行計(jì)算：利息=本金*年化收益率/12。以3.3%為例，一萬(wàn)塊的本金一個(gè)月可以獲得的利息約為：10000*3.3%/12=27.5元左右。當(dāng)然，計(jì)算出來(lái)的利息是未扣稅前的，如果扣除個(gè)人所得稅和社會(huì)保險(xiǎn)等等，實(shí)際收益會(huì)有所下降。

在購(gòu)買(mǎi)京東金條之前，還需要了解一些其他的細(xì)節(jié)問(wèn)題。首先，京東金條的理財(cái)期限較短，如果需要更長(zhǎng)期的投資，可能需要選擇其他的產(chǎn)品。其次，購(gòu)買(mǎi)京東金條一般需要綁定京東賬號(hào)和銀行卡，需要注意賬戶(hù)和密碼的安全，防止出現(xiàn)賬戶(hù)被盜等安全問(wèn)題。最后，需要注意的是投資有風(fēng)險(xiǎn)，如果不具備較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力或是資金需求比較緊急，不建議選擇此種高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

綜上所述，京東金條作為一種高收益率的理財(cái)產(chǎn)品，其利率相對(duì)較高。不過(guò)需要注意的是，投資人需要自行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。對(duì)于購(gòu)買(mǎi)一萬(wàn)塊的京東金條一個(gè)月可以獲取多少錢(qián)的利息問(wèn)題，我們可以使用公式進(jìn)行計(jì)算，但實(shí)際收益受多方面因素影響。購(gòu)買(mǎi)京東金條需要注意賬戶(hù)和密碼安全、理財(cái)期限、和自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素。

2012年8月的一天，中國(guó)金融界的權(quán)威專(zhuān)家們?cè)诒本┚鄣揭黄鹛接懸粋€(gè)話(huà)題：互聯(lián)網(wǎng)金融模式與未來(lái)金融業(yè)發(fā)展。

當(dāng)時(shí)P2P行業(yè)正快速起步，移動(dòng)支付已經(jīng)出現(xiàn)。曾主持籌建了中國(guó)銀聯(lián)的萬(wàn)建華在現(xiàn)場(chǎng)討論中發(fā)問(wèn)：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)改變現(xiàn)代商業(yè)文明的同時(shí)，實(shí)際上已經(jīng)在改變金融服務(wù)的商業(yè)模式，未來(lái)的金融大潮誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)？

研討會(huì)結(jié)束10個(gè)月后，余額寶橫空出世。輿論將此視為攪動(dòng)金融市場(chǎng)的鯰魚(yú)，紛紛叫好。受沖擊最大的銀行業(yè)卻把它看作“門(mén)口的野蠻人”，以抵御之姿相對(duì)。

隨著技術(shù)不斷演進(jìn)，萬(wàn)建華的提問(wèn)答案似乎越來(lái)越清晰，掌握了新技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們成為懸在銀行業(yè)頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。十年來(lái)，懸著的劍一度就要落下，但最終的結(jié)果讓銀行家們松了一口氣。

P2P在今天已成為歷史，余額寶利率低于銀行沖上熱搜?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們沒(méi)能取代銀行，就連當(dāng)年喊出“改變銀行”的人也淡出了公眾視野。對(duì)許多互金從業(yè)者來(lái)說(shuō)，過(guò)去的十年像是黃粱一夢(mèng)；在銀行人看來(lái)，又似虛驚一場(chǎng)。

為什么會(huì)這樣？

當(dāng)新勢(shì)力們以技術(shù)為矛意圖顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)時(shí)，它們的對(duì)手并不只有銀行。在強(qiáng)監(jiān)管的金融領(lǐng)域，政府部門(mén)通過(guò)強(qiáng)有力的有形之手也在極大地影響著行業(yè)走向，這是一場(chǎng)三方博弈的游戲。

沖擊

2013年是這場(chǎng)博弈的開(kāi)端。

這一年，中國(guó)智能手機(jī)用戶(hù)數(shù)突破5億；第五屆雙十一成交額超350億元；《大數(shù)據(jù)時(shí)代》成了暢銷(xiāo)書(shū)。它們以信息時(shí)代“水電氣”的角色搭建了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，也構(gòu)成了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的地基。

2013年也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年：余額寶在當(dāng)年6月上線(xiàn)；P2P平臺(tái)進(jìn)入爆發(fā)期。2014年全國(guó)兩會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融被寫(xiě)入《政府工作報(bào)告》。其中余額寶對(duì)銀行的沖擊最大。

因操作靈活，利率又遠(yuǎn)超銀行同期存款，余額寶很快將規(guī)模做到了市場(chǎng)第一，用戶(hù)以千萬(wàn)計(jì)。這些大多從銀行存款中流向余額寶及類(lèi)似產(chǎn)品的資金，規(guī)模在一兩年時(shí)間里就高達(dá)數(shù)千億元。財(cái)新曾報(bào)道，2014年初時(shí)，銀行存款規(guī)模以日均千億級(jí)縮降，余額寶卻以每分鐘300萬(wàn)元的速度增長(zhǎng)。為阻擊余額寶，許多銀行不得不將存款利率上浮到頂，更有銀行直接限制客戶(hù)轉(zhuǎn)向支付寶的金額。

銀行通過(guò)存貸兩端息差賺錢(qián)。但余額寶的出現(xiàn)直接導(dǎo)致銀行存款外流，利率升高，這讓銀行業(yè)面臨巨大威脅，使得不少來(lái)自銀行的聲音呼吁取締這類(lèi)產(chǎn)品。

但積極的一面是，銀行在受到巨大沖擊后意識(shí)到新技術(shù)在金融領(lǐng)域的巨大潛力，也提醒銀行家們要對(duì)可能產(chǎn)生顛覆性的新技術(shù)保持關(guān)注和警覺(jué)。

此前，只有國(guó)有大行和股份行等在信息化上起步較早，并于2010年前后陸續(xù)上線(xiàn)了手機(jī)銀行產(chǎn)品，絕大多數(shù)的中小銀行還處于自身體制改革中，無(wú)力提升信息化水平。艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2013年12月，所有銀行的手機(jī)銀行APP月度日均覆蓋人數(shù)總和只有2204萬(wàn)人，不敵支付寶同期一半的用戶(hù)數(shù)。整個(gè)銀行業(yè)彼時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)化程度可見(jiàn)一斑。

2013年后，受到?jīng)_擊的銀行業(yè)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的重視程度空前高漲，開(kāi)始加大在這方面的研究和投入。

業(yè)務(wù)線(xiàn)上化是銀行初期的主要目標(biāo)，直接體現(xiàn)是開(kāi)發(fā)APP。經(jīng)過(guò)近十年發(fā)展，今天的銀行業(yè)整體已基本實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)線(xiàn)上化。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)手機(jī)銀行用戶(hù)數(shù)從2014年的6.7億戶(hù)增長(zhǎng)到2019年的20.9億戶(hù)，用戶(hù)規(guī)?；疽?jiàn)頂。

之所以把銀行APP數(shù)量作為銀行數(shù)字化的一個(gè)重要指標(biāo)，是因?yàn)樾畔r(shí)代的“石油”——大數(shù)據(jù)。

大數(shù)據(jù)是金融科技的核心技術(shù)之一，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后作出判斷和預(yù)測(cè)，可大幅提升金融業(yè)務(wù)中獲客、風(fēng)控等方面的效率。APP是獲取用戶(hù)多維度數(shù)據(jù)的主要渠道，自然就成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步。

就在銀行們努力邁出這一步的時(shí)候，出生即線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們又把它們甩在了身后，開(kāi)始利用大數(shù)據(jù)做起了銀行最熟悉的業(yè)務(wù)——放貸。

2010年6月，阿里小貸公司開(kāi)業(yè)，推出了國(guó)內(nèi)第一款線(xiàn)上小微信貸產(chǎn)品（日后的網(wǎng)商貸）。其模式基于商家在淘寶、天貓上的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，為商家提供線(xiàn)上純信用貸款。2014年2月，國(guó)內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品京東白條上線(xiàn)，為京東上的消費(fèi)者提供類(lèi)信用卡金融服務(wù)。

在當(dāng)年，個(gè)人和小微企業(yè)很難從銀行獲得無(wú)需抵押的信用貸款，主要原因是他們無(wú)法向銀行提供完備的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來(lái)證明自身信用程度。央行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)在2008年建成時(shí)，有信貸記錄的個(gè)人不足1億，90%的人在銀行信貸系統(tǒng)里屬于“白戶(hù)”，使傳統(tǒng)銀行難以給這些人放貸。

網(wǎng)商貸和白條之所以能出現(xiàn)并取得巨大成功，就得益于大數(shù)據(jù)。

轉(zhuǎn)向

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及、電商滲透率提升，大量商戶(hù)和個(gè)人數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)公司的服務(wù)器里沉淀下來(lái)。到阿里小貸和京東白條出現(xiàn)時(shí)，這些積累下來(lái)的海量數(shù)據(jù)被大數(shù)據(jù)模型分析后，成為判斷用戶(hù)信用水平的重要參考依據(jù)。網(wǎng)商銀行在年報(bào)中就重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，阿里電商平臺(tái)上客戶(hù)積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，通過(guò)多方驗(yàn)證后映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，據(jù)此放款。

但在當(dāng)時(shí)，銀行對(duì)這種日后讓他們賺到大錢(qián)、被稱(chēng)為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的新技術(shù)并不信任。

“白條之父”許凌在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)透露，白條籌備初期，他們計(jì)劃與銀行合作，由京東負(fù)責(zé)風(fēng)控，銀行提供資金。但因銀行不認(rèn)可京東的風(fēng)控能力，他們沒(méi)能找到一家銀行愿意合作，只能用自有資金放貸。

不過(guò)沒(méi)多久，銀行就轉(zhuǎn)變了看法。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間運(yùn)營(yíng)后，白條的不良率控制得甚至比很多銀行還低，大數(shù)據(jù)風(fēng)控被銀行認(rèn)可。2015年10月，上線(xiàn)一年半后，京東發(fā)行了國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融ABS產(chǎn)品（資產(chǎn)支持證券），銀行是主要買(mǎi)家。

更多的互聯(lián)網(wǎng)公司也在白條之后上線(xiàn)了面向個(gè)人的網(wǎng)貸產(chǎn)品。最初是電商系的螞蟻花唄、蘇寧任性付等跟進(jìn)，隨著技術(shù)進(jìn)一步成熟，雖然沒(méi)有核心的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)，握有流量入口的C端互聯(lián)網(wǎng)公司們也紛紛入場(chǎng)。在搶占市場(chǎng)和利潤(rùn)的誘惑下，銀行也參與其中，一方面以資金方的身份從網(wǎng)貸中分利，同時(shí)大力推廣自己的信用卡。2017年，銀行發(fā)了史上最多的信用卡，高達(dá)1.32億張。

到2019年，據(jù)尼爾森發(fā)布的報(bào)告顯示，將近90%的90后使用過(guò)信貸產(chǎn)品，其中網(wǎng)貸滲透率為60.9%，是年輕人最常用的借貸渠道。

此前視互金為“野蠻人”的銀行業(yè)在這個(gè)過(guò)程中徹底轉(zhuǎn)變了看法，紛紛擁抱金融科技。

有銀行高管就表示， “科技已經(jīng)倒逼銀行必須順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)”。中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟在2017年底發(fā)布的報(bào)告顯示，中小銀行普遍認(rèn)同“ABCD”（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的簡(jiǎn)稱(chēng)）在銀行的應(yīng)用價(jià)值，其中88%接受調(diào)查的中小銀行認(rèn)為大數(shù)據(jù)對(duì)銀行價(jià)值最高。

互金行業(yè)也在2017年達(dá)到巔峰。P2P平臺(tái)數(shù)接近6000家，余額寶管理規(guī)模1.58萬(wàn)億元，比特幣在這一年暴漲，引起了全民炒幣潮。

至此可以做一個(gè)階段性總結(jié)：2013~2017五年里，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在新技術(shù)加持下，不僅將中國(guó)的金融科技水平提升到了世界領(lǐng)先地步，保守的銀行業(yè)在其沖擊下也經(jīng)受了一場(chǎng)洗禮，開(kāi)始向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

但互金行業(yè)在規(guī)模達(dá)到巔峰的同時(shí)，其在巨大利益扭曲下帶來(lái)的罪惡一面也集中爆發(fā)。P2P爆雷潮讓數(shù)以萬(wàn)計(jì)的個(gè)人和家庭失去了積蓄；現(xiàn)金貸和暴力催收讓無(wú)數(shù)年輕人深陷泥潭；“ICO”、“空氣幣”的群魔亂舞讓幣圈看起來(lái)比傳銷(xiāo)尤甚。

于是，此前支撐互金快速發(fā)展的基礎(chǔ)——寬松的監(jiān)管環(huán)境不再，監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新由鼓勵(lì)向嚴(yán)控轉(zhuǎn)變。

2016年10月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》；2017年9月，央行會(huì)同多部門(mén)發(fā)布《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的公告》；2017年12月，互金風(fēng)險(xiǎn)整治小組與P2P風(fēng)險(xiǎn)整治小組聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》。

這一系列重磅監(jiān)管措施的發(fā)布，讓整個(gè)互金行業(yè)從擴(kuò)張期一下進(jìn)入了整頓期。2017年也成為互金行業(yè)自巔峰開(kāi)始滑落的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。銀行成為這一重大轉(zhuǎn)折的直接受益者，以持牌金融機(jī)構(gòu)的身份加快了入場(chǎng)節(jié)奏，分食以前難以啃下的蛋糕。

入場(chǎng)

進(jìn)場(chǎng)容易，分蛋糕難。

如前所述，在2013~2017年間的金融科技發(fā)展中，整個(gè)銀行業(yè)基本都是配角，受到?jīng)_擊后對(duì)自身的改造大多還屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化。但不同銀行因規(guī)模、定位、監(jiān)管等多重因素影響，發(fā)展有很大差異。

到2017年，國(guó)有及股份大行的線(xiàn)上化已幾經(jīng)更迭，功能、用戶(hù)體驗(yàn)及背后的技術(shù)實(shí)力取得明顯進(jìn)步；同時(shí)大行在金融科技方面還紛紛與領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展合作，其中更有前瞻眼光的銀行如興業(yè)、平安早早成立了金融科技子公司，對(duì)外輸出技術(shù)服務(wù)。

相比之下，中小銀行的普遍問(wèn)題是雖然實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)線(xiàn)上化，但由于機(jī)制、人才、技術(shù)、資金等方面都較弱，金融科技對(duì)業(yè)務(wù)的提升并不明顯。另一方面，技術(shù)本身在這期間也是不斷進(jìn)步和完善的，當(dāng)大行加碼金融科技后，實(shí)力本就弱很多的中小銀行與它們的差距反倒被拉大。

這種情況下，當(dāng)互金潮退銀行入場(chǎng)時(shí)，大行和中小銀行在進(jìn)行以金融科技為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，走向了兩條不同的路。

大行在金融科技方面的發(fā)展就是修煉內(nèi)功。憑借規(guī)模優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的資金實(shí)力，大行雖然很早就和互聯(lián)網(wǎng)巨頭展開(kāi)合作，但隨著金融科技對(duì)銀行業(yè)務(wù)提升效果愈加明顯，大行對(duì)其重視程度不斷提高，在核心能力建設(shè)上轉(zhuǎn)向以自建為主，減少對(duì)外依賴(lài)程度。

2017年前后，大行們紛紛成立了金融科技子公司，從組織、戰(zhàn)略層面來(lái)推進(jìn)各自的數(shù)字化進(jìn)程。統(tǒng)計(jì)顯示，2019年大行在金融科技方面的經(jīng)費(fèi)投入合計(jì)達(dá)1008億元，其中建行投入最多，為176.33億元，工行金融科技員工最多，有3.48萬(wàn)人。

作為對(duì)比，中小銀行中規(guī)模最大，也走在同類(lèi)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型前列的北京銀行，在2021年投入的科技研發(fā)經(jīng)費(fèi)為23.2億元，這個(gè)數(shù)字比很多小銀行的全年?duì)I收都高，但跟大行的投入還是相差甚遠(yuǎn)。北京銀行也設(shè)立了金融科技子公司，2021年科技研發(fā)人員總數(shù)有1297人，對(duì)比大行甚至不如一個(gè)大的部門(mén)人多。

由此可見(jiàn)，絕大多數(shù)中小銀行的金融科技水平即使在今天也都遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)巨頭和大行，留給中小銀行的選擇也就只有一個(gè)——與第三方合作。

不過(guò)，雖然金融科技到今天已經(jīng)日益成熟，但它是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，并非即插即用。所以中小銀行即使通過(guò)與外部合作，也難以在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

另一邊，由于監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸實(shí)行牌照制和資本要求，很多P2P或現(xiàn)金貸公司只能轉(zhuǎn)做助貸公司，螞蟻為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們則找到了聯(lián)合貸款模式放貸。這讓許多銀行即使在技術(shù)能力較弱的情況下，也能通過(guò)與這些平臺(tái)合作的方式實(shí)現(xiàn)“躺賺”。

“躺賺”

早期現(xiàn)金貸能賺取暴利，一是超高的利息預(yù)留出了足夠空間去承受壞賬，同時(shí)通過(guò)暴力催收來(lái)減少損失。白條、花唄等相比雖然利率不高，但它們依托電商平臺(tái)和支付寶等場(chǎng)景，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)來(lái)判斷用戶(hù)的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)，將不良率控制得很低。

但即使像螞蟻、京東這樣的巨頭公司，在對(duì)用戶(hù)不夠了解（缺乏數(shù)據(jù)）的情況下，在放貸時(shí)也無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。典型例子是，經(jīng)常在京東購(gòu)物而不怎么用淘寶的人，其在白條和花唄的借款額度能差出數(shù)倍?？上攵?，技術(shù)能力更弱的中小銀行很難只靠自己大規(guī)模發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款。

聯(lián)合貸款在這種情況下被引爆。

簡(jiǎn)單說(shuō)，聯(lián)合貸款就是銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一起共同放貸，再根據(jù)約定比例分賬。擁有花唄、借唄的螞蟻是聯(lián)合貸款的最大玩家，市場(chǎng)也將其視為聯(lián)合貸款的最早推動(dòng)者。據(jù)財(cái)新報(bào)道，到2019年中，聯(lián)合貸款市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到2萬(wàn)億元左右。螞蟻金服在其中占比超50%，約有萬(wàn)億元，與銀行業(yè)共同出資的貸款規(guī)模則達(dá)數(shù)千億元。其他頭部公司和銀行也都在場(chǎng)，如平安普惠、微眾銀行，以及京東、百度等。

此時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)早已不像京東白條剛籌備時(shí)面對(duì)銀行那般弱勢(shì)，尤其在面對(duì)中小銀行時(shí)，平臺(tái)是更強(qiáng)勢(shì)的那一方。

天津銀行在聯(lián)合貸市場(chǎng)表現(xiàn)激進(jìn)，通過(guò)它披露的數(shù)據(jù)可以一窺行業(yè)情況。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，2018年，天津銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款總額由上一年度的87.93億元猛增至778.96億元，規(guī)模增加近8倍。這一年正是天津銀行開(kāi)始大力拓展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的時(shí)期，與新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、蘇寧金服、百信金服、度小滿(mǎn)金融等簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同發(fā)放聯(lián)合貸款。

借助聯(lián)合貸模式，中小銀行也確實(shí)實(shí)現(xiàn)了“躺賺”。以天津銀行為例，到2019年聯(lián)合貸款市場(chǎng)頂峰期，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)達(dá)到79.08億元，同比增長(zhǎng)63.68%，為2012年公布年報(bào)以來(lái)最高值。

但“甜蜜”是短暫的。

理論上，聯(lián)合貸將銀行的資金與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量、技術(shù)結(jié)合起來(lái)，達(dá)到了雙贏的效果。但在兩個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)（杠桿率和風(fēng)控）上，聯(lián)合貸都潛藏了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

還以規(guī)模最大的螞蟻舉例。2020年市場(chǎng)測(cè)算螞蟻集團(tuán)整體杠桿率在40~60倍之間，用百億資本撬動(dòng)了萬(wàn)億資金，且銀行承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)。一旦螞蟻的風(fēng)控出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)將傳導(dǎo)至整個(gè)金融市場(chǎng)。此外，實(shí)際風(fēng)控由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主導(dǎo)，既不利于銀行在技術(shù)上的進(jìn)步，也不符合監(jiān)管對(duì)銀行“核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包”的要求。

像2017年時(shí)那樣，在市場(chǎng)再次膨脹的時(shí)候，監(jiān)管部門(mén)又站出來(lái)讓行業(yè)來(lái)了次“急剎車(chē)”。

2020年11月2日晚，螞蟻集團(tuán)上市前夜，銀保監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，在小貸公司杠桿率及聯(lián)合貸款出資比例等方面作出嚴(yán)格限制。緊接著，螞蟻集團(tuán)上市暫緩。

這成為行業(yè)又一標(biāo)志性事件。聯(lián)合貸款市場(chǎng)規(guī)模由此從頂峰跌落，許多在過(guò)去兩三年的時(shí)間里靠聯(lián)合貸支撐起利潤(rùn)表的銀行也跟著一起下滑。

深水區(qū)

銀行輕松“躺賺”的日子一去不回。

一定意義上，能夠輕松賺錢(qián)的聯(lián)合貸對(duì)國(guó)有大行及股份行是錦上添花，但對(duì)一些核心業(yè)務(wù)本就較弱的中小銀行是雪中送炭。“躺賺”結(jié)束后，很多中小銀行又一夜回到幾年前。

中小銀行相比大行的優(yōu)勢(shì)是本地化和小微貸款。但近兩年由于政策的要求及金融科技應(yīng)用日漸成熟，大行已經(jīng)下沉到中小銀行的地盤(pán)搶客戶(hù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也還在小微業(yè)務(wù)端發(fā)力，并未離場(chǎng)，中小銀行腹背受敵。

一些如常熟農(nóng)商行、浙江泰隆銀行、順德農(nóng)商行等已深耕小微業(yè)務(wù)多年的中小銀行，已經(jīng)有一套自己成熟的運(yùn)營(yíng)模式，在面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手夾擊時(shí)就顯得從容許多。金融科技作為線(xiàn)上技術(shù)能力，與這些銀行豐富的線(xiàn)下經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，既能提高運(yùn)營(yíng)效率，也能幫助它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)可控的情況下擴(kuò)大規(guī)模。

但更多的中小銀行在數(shù)字化席卷金融業(yè)之前沒(méi)能建立起一套成熟有效的小微貸款業(yè)務(wù)模式，自然也就很難像上述優(yōu)秀的中小銀行那樣，將金融科技融入到業(yè)務(wù)中去。

中小銀行互金聯(lián)盟通過(guò)研究也發(fā)現(xiàn)，過(guò)去5年，部分領(lǐng)先城商行在將金融科技應(yīng)用到業(yè)務(wù)中取得了不錯(cuò)的成效，但大多數(shù)銀行仍被技術(shù)、人才、資金等因素限制，在數(shù)字化過(guò)程中停滯不前。甚至由于監(jiān)管加強(qiáng)了對(duì)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的力度，本就缺乏數(shù)據(jù)的中小銀行在獲取和利用數(shù)據(jù)的能力上反倒下降了。

這對(duì)數(shù)以千計(jì)的中小銀行來(lái)說(shuō)不是好的趨勢(shì)。但數(shù)字化已經(jīng)開(kāi)始主導(dǎo)金融大潮，它們必須蹚過(guò)這個(gè)深水區(qū)，成功轉(zhuǎn)型，才能在下個(gè)十年活下來(lái)。

二寶有2億……塊錢(qián)。

大概四歲時(shí)，她就有了。

還是我送給她的。

這事兒說(shuō)來(lái)話(huà)長(zhǎng)。那時(shí)王健林剛剛說(shuō)，先設(shè)一個(gè)億的小目標(biāo)，全網(wǎng)瘋傳。

我去上海參加剽悍一只貓的線(xiàn)下活動(dòng)，貓叔準(zhǔn)備了很多禮品，其中有兩塊紀(jì)念幣，上面寫(xiě)著：1億。

兩塊就是2億。

回家以后，我把這2個(gè)億送給了二寶，并且一臉真誠(chéng)地跟她說(shuō)：以后你就是有2個(gè)億的人了，做事得大氣點(diǎn)兒。

當(dāng)時(shí)二寶剛從老家來(lái)武漢上幼兒園，普通話(huà)尚且說(shuō)不好，膽子更是很小，但她很喜歡錢(qián)。

我就想著，反正她小，不知道錢(qián)的真假，騙一騙她，讓她以為自己是小富婆，會(huì)不會(huì)更有底氣一點(diǎn)。

四歲的孩子哪能分辨真假啊，再加上媽媽說(shuō)得信誓旦旦，家里其他人也很默契地告訴她是真的，所以二寶就以為是真的。

自從有了這2個(gè)億，二寶經(jīng)常給她奶奶許諾：奶奶，以后我給你買(mǎi)別墅。

有時(shí)候也會(huì)問(wèn)：我能不能現(xiàn)在就用2個(gè)億去買(mǎi)房子？

當(dāng)然不能了。

我騙她：等你18歲以后才能用。

有時(shí)候又找其他借口：2個(gè)億的面額太大了，別人找不開(kāi)。

唉，果然撒了一個(gè)謊，要用無(wú)數(shù)的謊去圓。

2

二寶很為她的2個(gè)億驕傲，回老家跟哥哥姐姐們一起玩，她會(huì)炫耀，說(shuō)自己有2個(gè)億，可有錢(qián)了。

哥哥姐姐不信，雙方爭(zhēng)執(zhí)起來(lái)，二寶急得抹眼淚。

沒(méi)辦法，哥哥姐姐特意跑來(lái)問(wèn)我：姨，二寶真的有2個(gè)億嗎？

一邊是哥哥姐姐不可置信的眼光，一邊是二寶哭得委屈巴巴，我只能睜著眼睛說(shuō)瞎話(huà)：是真的。

孩子們雖然還是半信半疑，但也不計(jì)較了，只要二寶不哭就行。

至此，大家都知道了，二寶是有2個(gè)億的人。

等二寶再大一點(diǎn)，對(duì)錢(qián)越來(lái)越有概念了，每年春節(jié)都想要壓歲錢(qián)，楊先生說(shuō)，替她保管著，并且?guī)退碡?cái)，收益算她的。

一年年攢下來(lái)，居然也攢了好幾千。

楊先生真的把這些錢(qián)投到基金里了，并且還賺了一點(diǎn)錢(qián)，二寶的錢(qián)就從三四千滾到了四五千。

二寶可開(kāi)心了，跟楊先生說(shuō)：我那2個(gè)億也給你，也幫我理財(cái)。

這……

楊先生傻眼了，只能找理由騙她：2個(gè)億太多，銀行不要，不然一天要給你幾萬(wàn)的利息，銀行給不起啊。

這話(huà)二寶又信了，還很遺憾地跟我說(shuō)：唉，要是銀行收這2個(gè)億多好呀，我每天都有錢(qián)用。

現(xiàn)在二寶已經(jīng)上三年級(jí)了，基本上沒(méi)有什么事可以騙住她了，她也很少再提2個(gè)億。

我經(jīng)常跟楊先生說(shuō)：我好期待二寶知道真相后的反應(yīng)，她會(huì)不會(huì)覺(jué)得人生破滅？

楊先生想了想說(shuō)：她應(yīng)該已經(jīng)知道了，但是她不說(shuō)，這樣可以多做幾年夢(mèng)。

感覺(jué)現(xiàn)在是我和楊先生騎虎難下，告訴二寶真相吧，等于告訴她，我們合伙騙了她五年。

不告訴她真相吧，等她知道真相，估計(jì)又會(huì)怪父母不跟她說(shuō)實(shí)話(huà)。

我給自己挖了好大個(gè)坑，簡(jiǎn)直是育兒史上最大的挑戰(zhàn)。

大家給個(gè)建議吧，在線(xiàn)等。

圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)