好分期——正規(guī)貸款平臺(tái)還是利息過(guò)高的陷阱？

現(xiàn)代社會(huì)，借貸行業(yè)發(fā)展迅猛，各種借貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。然而面對(duì)眾多平臺(tái)，我們很難判斷其是否正規(guī)可靠。一個(gè)備受矚目的平臺(tái)是好分期，究竟好分期到底是正規(guī)貸款平臺(tái)還是存在利息過(guò)高的陷阱呢？讓我們一起來(lái)揭開(kāi)這個(gè)謎團(tuán)。

1. 好分期的背景與歷史

好分期是一家專(zhuān)注提供分期借款的平臺(tái)，致力于為消費(fèi)者提供便捷的貸款服務(wù)。平臺(tái)自成立以來(lái)，一直秉持著合規(guī)經(jīng)營(yíng)的原則，并嚴(yán)格遵守相關(guān)政策和法律法規(guī)，通過(guò)與各大合法金融機(jī)構(gòu)合作，確保貸款過(guò)程的合法合規(guī)。

2. 好分期貸款利率的優(yōu)勢(shì)

在選擇借款平臺(tái)時(shí)，利率是一個(gè)重要的考量因素。那么，好分期的利率如何呢？好分期在貸款利率上有著一定的優(yōu)勢(shì)：

2.1 合理的利率水平

好分期根據(jù)個(gè)人信用情況和借款額度確定貸款利率，結(jié)合市場(chǎng)行情，確保利率水平具有一定的合理性。相對(duì)于其他平臺(tái)，好分期的貸款利率相對(duì)較低，符合市場(chǎng)的普遍水平。

2.2 靈活的還款方式

好分期提供多種還款方式，包括等額本息、等額本金等，讓借款人根據(jù)自身情況選擇合適的還款方式。這樣不僅方便了借款人，還能減輕還款壓力，降低逾期風(fēng)險(xiǎn)。

3. 好分期的安全性與合規(guī)性

借貸平臺(tái)的安全性與合規(guī)性是我們最關(guān)心的問(wèn)題。好分期在這方面做到了哪些呢？

3.1 合規(guī)經(jīng)營(yíng)

好分期積極響應(yīng)國(guó)家政策，嚴(yán)格合規(guī)經(jīng)營(yíng)。平臺(tái)與多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，確保借款行為合法合規(guī)。好分期的資金流轉(zhuǎn)也經(jīng)過(guò)了多重審查和監(jiān)管，確保用戶(hù)在借貸過(guò)程中的資金安全。

3.2 信息保密

好分期保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息，嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，絕不將用戶(hù)信息泄露給無(wú)關(guān)方。用戶(hù)可以放心使用好分期平臺(tái)，無(wú)需擔(dān)心個(gè)人信息被濫用。

4. 好分期的用戶(hù)口碑

一個(gè)平臺(tái)的用戶(hù)口碑是衡量其可靠性和信譽(yù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。好分期在用戶(hù)口碑上表現(xiàn)如何呢？

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分用戶(hù)對(duì)好分期表示滿(mǎn)意。用戶(hù)認(rèn)為好分期提供了便捷的貸款渠道，利率相對(duì)較低，并且在還款過(guò)程中，好分期會(huì)提供貼心的服務(wù)，讓用戶(hù)體驗(yàn)更為良好。

5. 結(jié)論

根據(jù)以上分析，我們可以得出結(jié)論：好分期是一個(gè)正規(guī)的貸款平臺(tái)，其利息水平也相對(duì)較低。好分期始終遵守相關(guān)法律法規(guī)，經(jīng)營(yíng)合規(guī)，保障用戶(hù)的權(quán)益。通過(guò)與各大金融機(jī)構(gòu)合作，好分期確保資金安全流轉(zhuǎn)。

當(dāng)然，借貸行為需要慎重考慮，借貸前謹(jǐn)慎了解貸款合同內(nèi)容，并根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況合理規(guī)劃還款計(jì)劃。無(wú)論選擇哪個(gè)平臺(tái)，都要保持理性，謹(jǐn)防利率過(guò)高的陷阱。作為借貸者，要學(xué)會(huì)合理使用好分期這樣的正規(guī)貸款平臺(tái)，用好貸款提供的資金，不給自己帶來(lái)過(guò)大的負(fù)擔(dān)。

最后，提醒大家選擇合適的借貸平臺(tái)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。借款需謹(jǐn)慎，量力而行，合理消費(fèi)才能讓我們的生活更加美好。

事實(shí)上，類(lèi)似說(shuō)法早在2017年就有文件提及，之后未有明確放開(kāi)信號(hào)。隨著規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的文件增多，門(mén)檻和監(jiān)管要求不斷提高，只有零星幾家情況“特殊”的網(wǎng)絡(luò)小貸公司獲批，存量機(jī)構(gòu)則在增資潮、注銷(xiāo)潮中競(jìng)爭(zhēng)和生存。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來(lái)，此次銀保監(jiān)會(huì)的說(shuō)法只是再一次強(qiáng)調(diào)強(qiáng)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)，并非新的監(jiān)管信號(hào)。目前，多個(gè)涉及小貸公司的規(guī)范文件正在征求意見(jiàn)當(dāng)中。他認(rèn)為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，可以減少相關(guān)的監(jiān)管套利行為，在維護(hù)市場(chǎng)公平、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，更好地保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，未來(lái)小貸公司的規(guī)范發(fā)展和正向作用值得期待。

監(jiān)管最新回復(fù)如何理解

10月9日，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)留言板上一則5月13日的網(wǎng)友留言作出回復(fù)，留言的主題是“加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的管理”，大意是網(wǎng)絡(luò)上部分無(wú)抵押和無(wú)擔(dān)保貸款會(huì)主張非理性借貸行為，希望監(jiān)管?chē)?yán)格平臺(tái)準(zhǔn)入制度并規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行為。

對(duì)此銀保監(jiān)會(huì)提到了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》和《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》等文件，以及監(jiān)管對(duì)于銀行及合作機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要求。

針對(duì)部分小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)則組織各地方金融監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)整治和清理規(guī)范，全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)；針對(duì)校園貸等領(lǐng)域的亂象，銀保監(jiān)會(huì)也會(huì)同相關(guān)部門(mén)出臺(tái)文件，作出嚴(yán)格規(guī)定。

（圖片來(lái)源：人民網(wǎng)）

可以看出，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)留言中提到的網(wǎng)絡(luò)借貸亂象問(wèn)題作出了多維度回應(yīng)，不過(guò)其中關(guān)于“全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)”的說(shuō)法引起了業(yè)界廣泛關(guān)注。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，這并非監(jiān)管首次提及叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司。早在2017年12月，規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”被納入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141號(hào)）（下稱(chēng)《通知》）。

《通知》明確，小額貸款公司監(jiān)管部門(mén)暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省區(qū)市開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)。已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的，暫停批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，同時(shí)暫停發(fā)放小貸公司牌照。

此后未見(jiàn)相關(guān)文件公開(kāi)放開(kāi)新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，不過(guò)銀保監(jiān)會(huì)在2020年9月發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》中提到，在完善準(zhǔn)入管理方面，地方金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴(yán)把小額貸款公司準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)股東資信水平、入股資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等加強(qiáng)審查。同年11月，央行、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》），其中也沒(méi)有明確提及新設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司的要求。

隨后在2020年～2021年間，有山東國(guó)晟小貸（2020年12月）、撫州新浪網(wǎng)絡(luò)小貸（2020年10月）、深圳小贏小貸（2021年5月）等小貸公司零星成立。

董希淼認(rèn)為，從目前監(jiān)管導(dǎo)向來(lái)看，在《暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》正式出臺(tái)之前，新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸公司不太可能會(huì)放開(kāi)，尤其在2017年之后基本暫停新批設(shè)。上述幾家2020年下半年成立的小貸公司各有其特殊性。

以山東國(guó)晟小貸為例，該公司成立于2020年12月，并于2021年1月獲得青島市地方金融監(jiān)督管理局同意開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。對(duì)此，青島市地方金融監(jiān)督管理局提到的依據(jù)是《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（整治辦函〔2019〕83號(hào)），即國(guó)晟小貸系作為符合條件的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型而來(lái)。

“銀保監(jiān)會(huì)無(wú)非是在回應(yīng)網(wǎng)友提問(wèn)的時(shí)候再次強(qiáng)調(diào)了一下，并不是新的政策信號(hào)，但這也表明在《暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》正式出臺(tái)之前，對(duì)小貸公司從事網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)仍然維持強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)。”董希淼分析稱(chēng)。

根據(jù)《暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，小額貸款公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)依法批準(zhǔn)，后者則應(yīng)當(dāng)至少提前60日向銀保監(jiān)會(huì)備案，跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)依法批準(zhǔn)。不過(guò)，從國(guó)晟小貸網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)（全國(guó)區(qū)域）的獲批依據(jù)來(lái)看，青島市金融監(jiān)督管理局并未明確提及銀保監(jiān)會(huì)方面意見(jiàn)。

小貸公司離規(guī)范經(jīng)營(yíng)還差幾步？

從2005年試點(diǎn)起步，到2008年指導(dǎo)意見(jiàn)明確定義，小額貸款公司十余年來(lái)一直由地方金融監(jiān)管部門(mén)審批、監(jiān)管，不吸收公眾存款、經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)，是普惠金融背景下服務(wù)小微和“三農(nóng)”的重要補(bǔ)充，直到2017年，因互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)蔓延，監(jiān)管逐漸收緊。

因?yàn)槎ㄎ?、?zhǔn)入門(mén)檻等區(qū)別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，小貸公司經(jīng)歷了一個(gè)發(fā)展、擴(kuò)張較快的階段，但隨著銀行端和部分消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)下沉、互聯(lián)網(wǎng)小貸模式的發(fā)展，小貸公司一方面面臨經(jīng)營(yíng)困境，另一方面則迎來(lái)嚴(yán)峻的監(jiān)管挑戰(zhàn)，各地金融監(jiān)管部門(mén)取消小貸公司試點(diǎn)資格的頻率大幅提升。

尤其對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，繼2019年銀保監(jiān)會(huì)表示將對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款進(jìn)行分級(jí)管理后，2020年11月出臺(tái)的《暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》具有標(biāo)志性意義，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)逐漸進(jìn)入整改期，在《暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中幾個(gè)關(guān)鍵條款的要求下，網(wǎng)貸公司注銷(xiāo)潮、增資潮成為一種趨勢(shì)。

首先是注冊(cè)資本要求。按照新規(guī)，小貸公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的前提是注冊(cè)資本不低于10億元，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)則必須不低于50億元，且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。而在對(duì)外融資方面，文件要求經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的1倍，發(fā)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類(lèi)融資余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的4倍。

為了給進(jìn)一步“開(kāi)疆拓土”提供基礎(chǔ)，各網(wǎng)絡(luò)小貸公司紛紛增資。截至目前，已經(jīng)增資至50億元以上的小貸機(jī)構(gòu)主要來(lái)自螞蟻、騰訊、美團(tuán)、京東、度小滿(mǎn)、蘇寧、360數(shù)科、字節(jié)跳動(dòng)等頭部互聯(lián)網(wǎng)公司，其中螞蟻小微小額貸款有限公司注冊(cè)資本早在2019年就已達(dá)到120億元。

其次是股權(quán)管理。文件明確要求，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人作為主要股東參股跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司數(shù)量不得超過(guò)2家，或控股跨省級(jí)行政區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司數(shù)量不得超過(guò)1家。

在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也在加速整合旗下小貸公司。以京東科技為例，今年6月，其旗下京匯小貸申請(qǐng)取消試點(diǎn)資格獲得北京金融監(jiān)管局同意。對(duì)此，京東科技方面對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，此次取消試點(diǎn)申請(qǐng)主要是配合監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)，整合同類(lèi)型地方金融牌照，小貸公司牌照主體最終將僅保留一家。此外，度小滿(mǎn)、攜程等也有類(lèi)似動(dòng)作。

“近年來(lái)，我國(guó)部分小貸公司借助網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，一方面突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，迅速將業(yè)務(wù)拓展至全國(guó)，另一方面以資產(chǎn)證券化等方式急劇放大杠桿倍數(shù)?！倍ｍ抵赋觯糠只ヂ?lián)網(wǎng)公司通過(guò)小貸公司大肆進(jìn)入信貸領(lǐng)域，集聚了金融風(fēng)險(xiǎn)，不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)方式也侵害了金融消費(fèi)者權(quán)益，“現(xiàn)金貸”“校園貸”已經(jīng)暴露了諸多問(wèn)題。

《暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款的主要功能定位是服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。董希淼認(rèn)為，要發(fā)揮小貸公司的積極作用，還需要更多政策落地進(jìn)行規(guī)范。

繼2020年最高人民法院《關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)》明確，小貸公司等7類(lèi)地方金融組織屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之后，去年年底央行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見(jiàn)稿）》首次明確了“7+4”類(lèi)地方金融組織/機(jī)構(gòu)的定義，同時(shí)強(qiáng)化了央地合作監(jiān)管概念。董希淼認(rèn)為，這對(duì)小貸公司等依法合規(guī)展業(yè)具有重要作用。

不過(guò)，上述幾部文件多處于征求意見(jiàn)階段，正式落地的影響還有待觀(guān)察，其間不排除小貸公司數(shù)量進(jìn)一步減少。截至今年二季度末，我國(guó)共有小額貸款公司6150家，較一季度末的6232家進(jìn)一步減少。

1.無(wú)中生有

大部分時(shí)候我們?nèi)ベJ款之前肯定都是想找到一個(gè)能夠滿(mǎn)足我們利率與還款方式的產(chǎn)品，比如我是做生意的我需要先息后本隨借隨還，這樣用起來(lái)比較方便。目前市面上有些公司還沒(méi)有這種產(chǎn)品，那么在你聯(lián)系他的時(shí)候你說(shuō)出了你的需求，部分從業(yè)人員為了暫時(shí)能夠留住你，會(huì)隱瞞自己產(chǎn)品的缺點(diǎn)和你說(shuō)能夠滿(mǎn)足你的產(chǎn)品要求。我之前遇到過(guò)我同事的客戶(hù)需要先息后本的產(chǎn)品做房產(chǎn)抵押，但是當(dāng)時(shí)公司的還款方式不支持先息后本，我同事就和客戶(hù)說(shuō)有這種還款方式，但是需要根據(jù)征信匹配，前前后后客戶(hù)準(zhǔn)備抵押所需要的材料跑了好幾天，浪費(fèi)了很多的時(shí)間和精力在準(zhǔn)備材料送材料審批環(huán)節(jié)，等到批復(fù)出來(lái)再和客戶(hù)說(shuō)你沒(méi)有匹配到先息后本的還款方式?？蛻?hù)由于急用錢(qián)，之前也浪費(fèi)了很多的時(shí)間在這上面，最后就選擇妥協(xié)簽約了。但是我們知道這種產(chǎn)品根本不適合他的需求，如果有一個(gè)月沒(méi)能按時(shí)還款，那么征信就會(huì)影響，因此我們?cè)谛枰Y金之前一定要了解清楚！

2.聲東擊西

這是近期從我之前認(rèn)識(shí)的一個(gè)客戶(hù)所了解到的，這樣的方式作為從業(yè)者我也是甘拜下風(fēng)！有一部分客戶(hù)群體可能征信不是很好，自己?jiǎn)柫算y行貸不了款咨詢(xún)了某些不負(fù)責(zé)任的中介，他們往往打著和行里領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系比較硬的旗號(hào)去欺騙客戶(hù)，承諾能夠給他們貸款，而且利息比較低?？蛻?hù)半信半疑抱著試試看看的想法按照中介的要求去提交材料。幾天之后，中介做了一個(gè)P圖發(fā)給客戶(hù)，說(shuō)你的批復(fù)已經(jīng)出來(lái)，可以簽約，但銀行要求提供一個(gè)有房的擔(dān)保人，于是你就去找身邊的朋友讓他為你擔(dān)保。其實(shí)這就一個(gè)套路，他們的目的就是騙取你朋友的信息，把你朋友的貸款操作下來(lái)再給你用！所以我們?nèi)绻龅叫枰o別人擔(dān)保那么一定要留個(gè)心眼，防止上當(dāng)受騙。

3.笑里藏刀

這種套路我在車(chē)貸公司碰得比較多，市面上大部分車(chē)貸金融公司都是一個(gè)中介，他們本身并沒(méi)有資金去完成放款，只是中間去尋找客戶(hù)讓資金方放款，中間拿著高額的手續(xù)費(fèi)而已。這部分客戶(hù)有個(gè)特點(diǎn)，征信可能并不是特別好，車(chē)貸公司那些業(yè)務(wù)員正式抓住客戶(hù)這樣的痛點(diǎn)促成客戶(hù)簽約。常見(jiàn)的有客戶(hù)資金批下來(lái)之后不和客戶(hù)說(shuō)真實(shí)的合同金額，比如貸款合同10萬(wàn)，和客戶(hù)只說(shuō)批款9萬(wàn)，中間還有GPS費(fèi)用首扣，每個(gè)月有流量費(fèi)，其實(shí)真實(shí)的融資成本可能都達(dá)到了年化36%甚至更高，但是他們說(shuō)利息只有1分，然后再利用小貸公司的等額本息算法，利用客戶(hù)急切的心理，再加上車(chē)貸公司可能有不少女性長(zhǎng)得比較好看，客戶(hù)如果是男性，一句句哥喊的讓你逐漸迷失自我，加上他們強(qiáng)烈的話(huà)術(shù)就把你給繞進(jìn)去，所以這種“笑里藏刀”式的套路我們要時(shí)刻保持清醒

4.釜底抽薪

這招必須狠，我們公司以前就有個(gè)同事靠的這招可以說(shuō)最后客戶(hù)不想辦法轉(zhuǎn)貸最終走向家破人亡！這個(gè)客戶(hù)實(shí)際只需要20萬(wàn)資金，但是征信負(fù)債比較高，他的房子市值大概160萬(wàn)，有110萬(wàn)的尾款，當(dāng)時(shí)公司還沒(méi)有二押產(chǎn)品，我同事就引導(dǎo)客戶(hù)做了一押，給他批款當(dāng)時(shí)批了10成額度接近160萬(wàn)，下戶(hù)的時(shí)候風(fēng)控給他降額了，只批了130?？蛻?hù)就打電話(huà)給我同事說(shuō)風(fēng)控給我降額了，我同事就和客戶(hù)說(shuō)你放心，肯定批到160，到時(shí)你多拿一點(diǎn)，留點(diǎn)錢(qián)每月還貸款！其實(shí)他知道降額了，但為了成交就用話(huà)術(shù)引導(dǎo)，與其說(shuō)話(huà)術(shù)筆者個(gè)人認(rèn)為是騙術(shù)，最后讓客戶(hù)從過(guò)橋公司拿了110萬(wàn)去還尾款！一旦客戶(hù)過(guò)橋基本上就上了賊船，最后客戶(hù)去簽約辦押的時(shí)候才知道確實(shí)降額了，而且每個(gè)月還款大幾萬(wàn)！但沒(méi)有辦法只能硬著頭皮簽約，不然110萬(wàn)過(guò)橋的費(fèi)用太高，其他銀行也批不了這么高的額度。筆者就問(wèn)問(wèn)這招釜底抽薪狠不狠，明明客戶(hù)一個(gè)月房貸只需要還幾千，本身只需要20萬(wàn)也好解決，但為了引導(dǎo)客戶(hù)多貸款增加業(yè)績(jī)，一步一步騙了客戶(hù)去過(guò)橋，愣是把每月還款幾千變成月供七八萬(wàn)！我同事當(dāng)時(shí)分享的時(shí)候也說(shuō)過(guò)，他也是看客戶(hù)，有的較真，野蠻的客戶(hù)他也會(huì)實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)。所以啊我們?nèi)マk理貸款一定要較真，一定要提前和客戶(hù)經(jīng)理溝通好，最好有他們答應(yīng)你的證據(jù)，不然后面也很麻煩

5.欲擒故縱

這招我相信很多客戶(hù)也碰到過(guò)，去咨詢(xún)貸款最后額度利息批了下來(lái)但是沒(méi)有簽約！因?yàn)槭冀K覺(jué)得利息高所以還想比對(duì)其他家產(chǎn)品。往往這個(gè)時(shí)候你會(huì)接到很多銀行打的電話(huà)然后你和聊幾天，最后會(huì)說(shuō)你不符合他們銀行的貸款條件！其實(shí)這些電話(huà)大部分都是他同事打的，為了配合演出戲，如果你去了其他地方確實(shí)沒(méi)有辦下來(lái)，最后接了好幾個(gè)電話(huà)都說(shuō)你這不符合辦理?xiàng)l件，你如果需要用錢(qián)的話(huà)是不是還得找那個(gè)人，就算利息高點(diǎn)你也會(huì)簽字，因?yàn)槟阈枰缅X(qián)而其他地方?jīng)]有融資渠道。所以他就一直等著你主動(dòng)去找他，這樣主動(dòng)權(quán)就不在你手上了！

寫(xiě)在最后，筆者認(rèn)為任何行業(yè)里面的大部分人都是兢兢業(yè)業(yè)得在自己崗位上提供價(jià)值，但不缺乏有破壞規(guī)則的人在里面！希望我們每個(gè)人日后都不上貸款，但如果真的有困難，一定要去正規(guī)銀行辦理，或者找一個(gè)專(zhuān)業(yè)，靠譜的業(yè)務(wù)經(jīng)理，畢竟，靠譜遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于能力！

融易數(shù)通，專(zhuān)為貸款中介賦能

老板們好，又見(jiàn)面了!

今天繼續(xù)聊一聊“談渠道應(yīng)該怎么談”這話(huà)題。

接下來(lái)，跟著我。我們從談渠道的思維、流程和準(zhǔn)備，以及注意事項(xiàng)等來(lái)聊聊。

先請(qǐng)大家思考一個(gè)問(wèn)題: 一說(shuō)起“談渠道”這個(gè)，您腦海里首先想到的是怎樣的“談法”?

讓我一起幫著梳理一下，通常都是這樣的:

01、首先:

確定要去談合作的渠道對(duì)象，是沿街商戶(hù)?還是物業(yè)單位、房產(chǎn)中介?同行?

02、接著:

確定溝通話(huà)術(shù)，圍繞"合作交易”來(lái)編排話(huà)術(shù)，培訓(xùn)員工掌握

03、再接著:

是制作和提供談渠道合作要用的海報(bào)和展業(yè)物料，配送

04、最后:

持續(xù)維護(hù)渠道關(guān)系，定期做回訪(fǎng)工作，“坐等"渠道推薦業(yè)務(wù)

相信絕大多數(shù)老板都有類(lèi)似的做法。(有完全不同做法的老板，歡迎私信交流啊。)

我們接著討論。

我們暫且把上面這種“談渠道”方式統(tǒng)稱(chēng)為“常規(guī)手段”做法。

這種常規(guī)手段做法，同行大家都在使用。想要在同行大軍中"搶占”更多渠道信任和合作量，往往會(huì)從‘品牌優(yōu)勢(shì)、返傭獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)勢(shì)、合作資方優(yōu)勢(shì)..‘等角度來(lái)“突出”，增加競(jìng)爭(zhēng)力

….但即便如此，還是有大量渠道“不愿意合作”，更有不少的渠道合作后出單“效果不好”，這是為什么?

(我在上一篇文章里提到過(guò)渠道合作不信任問(wèn)題以及如何解決。所以這里我們不再談信任板塊。我們專(zhuān)注說(shuō)一個(gè)點(diǎn)，就是:如何談渠道并提高渠道合作效果。)

接著聊。

我先說(shuō)一個(gè)小觀(guān)點(diǎn)，老板們看看是否認(rèn)同，我再說(shuō)原因。

上面常規(guī)的“談渠道"思維，出發(fā)點(diǎn)往往都是圍繞【助貸公司】目的來(lái)進(jìn)行的。目的也很明顯:就是為了讓渠道幫助自己推客戶(hù)，利用對(duì)方資源挖掘客戶(hù)，自己獲得利益后再給對(duì)方一點(diǎn)“好處費(fèi)”。

這種思維出發(fā)點(diǎn)，其實(shí)有點(diǎn)“本位主義”了,并沒(méi)有站在渠道的角度去思考對(duì)方一一他怎么看待合作這個(gè)行為?以及他怎么看助貸這個(gè)行為跟他的關(guān)系?

因?yàn)?，在您和渠道不同視角里，合作和助貸的價(jià)值信息是存在“錯(cuò)位”的。您認(rèn)為的價(jià)值實(shí)際上，很可能站在渠道視角出發(fā)，還可能跟他是對(duì)立的。

比如，你認(rèn)為你用助貸業(yè)務(wù)跟渠道合作，他推薦客戶(hù)，就能獲得報(bào)酬，是一件雙贏的.事?？墒窃谝恍┣酪暯抢?，你就是在挖他自己的客戶(hù)資源，在奪走他的流量變現(xiàn)，而給他的也只是小利小惠，甚至“白拿”。(當(dāng)然這是渠道中比較'極端'一類(lèi)想法了，然而越是資源豐富的渠道，越是看重自己資源的渠道，也往往越容易有這樣的視角想法。有很多渠道不合作原因，確實(shí)是因?yàn)榕伦约旱馁Y源被“你”拿走。)

所以，要想真正談好渠道，就必須客觀(guān)地站在渠道視角，看看他們真實(shí)需求，站在“真實(shí)"之上，去挖掘雙方合作價(jià)值和需求。

比如，近幾年，各類(lèi)資源渠道對(duì)自身存量資源盤(pán)活充分變現(xiàn)的需求，就是非常明顯的;從這個(gè)需求視角，去挖掘雙方合作價(jià)值，就很容易獲得認(rèn)同。

你走50步，對(duì)方也愿意走50步來(lái)與你合作,這就將合作正真變成雙方都在“共同奔赴”的一件事。

過(guò)去你走了90步，對(duì)方卻連最后那一步，都要你'推一推'甚至'連騙帶哄’，對(duì)方才肯走一小步，這樣的合作效果也可想而知了。

所以，談渠道正真要做的就是去搭建和實(shí)現(xiàn)“共同奔赴”的合作模式。

而我司也一直在研究“渠道合作賦能”的模式。

(幫您實(shí)現(xiàn))站在渠道視角出發(fā)，為他們賦能，讓他們擁有輕松能.上手的“金融”項(xiàng)目去盤(pán)活他們自身的存量資源，帶來(lái)更多變現(xiàn)增收。

我司多年的積累也沉淀出一套相對(duì)成熟且可復(fù)制的“渠道賦能”經(jīng)驗(yàn)打法。讓我從流程和準(zhǔn)備，以及注意事項(xiàng)上簡(jiǎn)單介紹一-下。

首先，從流程和準(zhǔn)備上“渠道賦能打法”涵蓋有:

01第一步定選品:

這是指怎么結(jié)合渠道做選品設(shè)計(jì)，做到“千人千面”的合作模式。能面對(duì)不同的渠道，靈活推出合作產(chǎn)品。教會(huì)大家如何打造公司智能產(chǎn)品庫(kù)，為每款產(chǎn)品配置上線(xiàn)模式，以及如何構(gòu)建談渠道的[地推產(chǎn)品庫(kù)]。

02第二步造體系:

這是指構(gòu)架一套適合的渠道的管理體系，采取"合伙人”理念為核心，教會(huì)您如何打造渠道合伙人會(huì)員制等級(jí)制度、設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻及方式、配置招募模式及政策獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等等

03第三步備物料:

這是指站在渠道的角度，解決他們的宣傳推廣.上存在的“不專(zhuān)業(yè)、不會(huì)推”等常規(guī)痛點(diǎn),–定要有豐富且智能化的線(xiàn)上線(xiàn)下物料和營(yíng)銷(xiāo)工具，去做他們的推廣支撐，否則他們也會(huì)“有心無(wú)力"。

04第四步配團(tuán)隊(duì):

這是指在談渠道之前，確定好公司團(tuán)隊(duì)的配置、協(xié)作模式，從業(yè)務(wù)人員、地推人員、運(yùn)營(yíng)人員和產(chǎn)品客服…等都將做通盤(pán)的考慮。

其次，說(shuō)一下注意事項(xiàng):

談渠道，是做交易，還是做賦能;兩者本質(zhì)雖都是合作所以看似區(qū)別不大，但從模式的角度出發(fā)，卻有著很中心點(diǎn)和具體操作上的區(qū)別，賦能的服務(wù)方式、資源配置模式都會(huì)區(qū)別與做交易。所以談渠道合作，一定要避免本位主義出發(fā)想問(wèn)題;一定要多重渠道視角出發(fā)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，找解決方案。

另外，不管談任何談渠道合作，這都是一件需要整體運(yùn)籌的事。

老板們行動(dòng)前，還是需要多借鑒渠道賦能的整體運(yùn)營(yíng)方案規(guī)劃，有整套的運(yùn)營(yíng)思維貫穿前后，才能更好地避免避免“只顧前，不顧后”(指只推廣、建合作、做維護(hù)，而缺乏產(chǎn)單量)的局面。

有整體運(yùn)營(yíng)方案思維，才能對(duì)渠道合作后的產(chǎn)單能力提升和持續(xù)性，做系列的支撐和把控。

好了，今天就到這里。

感興趣了解的老板，歡迎聯(lián)系我!