好分期——正規(guī)貸款平臺還是利息過高的陷阱？

現(xiàn)代社會，借貸行業(yè)發(fā)展迅猛，各種借貸平臺應運而生。然而面對眾多平臺，我們很難判斷其是否正規(guī)可靠。一個備受矚目的平臺是好分期，究竟好分期到底是正規(guī)貸款平臺還是存在利息過高的陷阱呢？讓我們一起來揭開這個謎團。

1. 好分期的背景與歷史

好分期是一家專注提供分期借款的平臺，致力于為消費者提供便捷的貸款服務。平臺自成立以來，一直秉持著合規(guī)經營的原則，并嚴格遵守相關政策和法律法規(guī)，通過與各大合法金融機構合作，確保貸款過程的合法合規(guī)。

2. 好分期貸款利率的優(yōu)勢

在選擇借款平臺時，利率是一個重要的考量因素。那么，好分期的利率如何呢？好分期在貸款利率上有著一定的優(yōu)勢：

2.1 合理的利率水平

好分期根據個人信用情況和借款額度確定貸款利率，結合市場行情，確保利率水平具有一定的合理性。相對于其他平臺，好分期的貸款利率相對較低，符合市場的普遍水平。

2.2 靈活的還款方式

好分期提供多種還款方式，包括等額本息、等額本金等，讓借款人根據自身情況選擇合適的還款方式。這樣不僅方便了借款人，還能減輕還款壓力，降低逾期風險。

3. 好分期的安全性與合規(guī)性

借貸平臺的安全性與合規(guī)性是我們最關心的問題。好分期在這方面做到了哪些呢？

3.1 合規(guī)經營

好分期積極響應國家政策，嚴格合規(guī)經營。平臺與多家金融機構進行戰(zhàn)略合作，確保借款行為合法合規(guī)。好分期的資金流轉也經過了多重審查和監(jiān)管，確保用戶在借貸過程中的資金安全。

3.2 信息保密

好分期保護用戶的個人信息，嚴格遵守相關法律法規(guī)，絕不將用戶信息泄露給無關方。用戶可以放心使用好分期平臺，無需擔心個人信息被濫用。

4. 好分期的用戶口碑

一個平臺的用戶口碑是衡量其可靠性和信譽的重要標準。好分期在用戶口碑上表現(xiàn)如何呢？

通過調查發(fā)現(xiàn)，大部分用戶對好分期表示滿意。用戶認為好分期提供了便捷的貸款渠道，利率相對較低，并且在還款過程中，好分期會提供貼心的服務，讓用戶體驗更為良好。

5. 結論

根據以上分析，我們可以得出結論：好分期是一個正規(guī)的貸款平臺，其利息水平也相對較低。好分期始終遵守相關法律法規(guī)，經營合規(guī)，保障用戶的權益。通過與各大金融機構合作，好分期確保資金安全流轉。

當然，借貸行為需要慎重考慮，借貸前謹慎了解貸款合同內容，并根據自身經濟狀況合理規(guī)劃還款計劃。無論選擇哪個平臺，都要保持理性，謹防利率過高的陷阱。作為借貸者，要學會合理使用好分期這樣的正規(guī)貸款平臺，用好貸款提供的資金，不給自己帶來過大的負擔。

最后，提醒大家選擇合適的借貸平臺，謹防上當受騙。借款需謹慎，量力而行，合理消費才能讓我們的生活更加美好。

事實上，類似說法早在2017年就有文件提及，之后未有明確放開信號。隨著規(guī)范網絡貸款的文件增多，門檻和監(jiān)管要求不斷提高，只有零星幾家情況“特殊”的網絡小貸公司獲批，存量機構則在增資潮、注銷潮中競爭和生存。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，此次銀保監(jiān)會的說法只是再一次強調強監(jiān)管的態(tài)勢，并非新的監(jiān)管信號。目前，多個涉及小貸公司的規(guī)范文件正在征求意見當中。他認為，加強網絡小貸業(yè)務監(jiān)管，可以減少相關的監(jiān)管套利行為，在維護市場公平、促進網絡小貸業(yè)務發(fā)展的同時，更好地保護金融消費者合法權益，未來小貸公司的規(guī)范發(fā)展和正向作用值得期待。

監(jiān)管最新回復如何理解

10月9日，銀保監(jiān)會針對留言板上一則5月13日的網友留言作出回復，留言的主題是“加強網絡貸款平臺的管理”，大意是網絡上部分無抵押和無擔保貸款會主張非理性借貸行為，希望監(jiān)管嚴格平臺準入制度并規(guī)范網絡借貸行為。

對此銀保監(jiān)會提到了《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務的通知》和《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款業(yè)務管理 提升金融服務質效的通知》等文件，以及監(jiān)管對于銀行及合作機構的互聯(lián)網貸款業(yè)務要求。

針對部分小額貸款公司在網絡小額貸款業(yè)務中存在的問題，銀保監(jiān)會則組織各地方金融監(jiān)管部門開展專項整治和清理規(guī)范，全面叫停新設網絡小額貸款從業(yè)機構；針對校園貸等領域的亂象，銀保監(jiān)會也會同相關部門出臺文件，作出嚴格規(guī)定。

（圖片來源：人民網）

可以看出，銀保監(jiān)會針對留言中提到的網絡借貸亂象問題作出了多維度回應，不過其中關于“全面叫停新設網絡小額貸款從業(yè)機構”的說法引起了業(yè)界廣泛關注。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，這并非監(jiān)管首次提及叫停新設網絡小貸公司。早在2017年12月，規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”被納入互聯(lián)網金融風險專項整治，當時互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網絡借貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室發(fā)布《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（整治辦函〔2017〕141號）（下稱《通知》）。

《通知》明確，小額貸款公司監(jiān)管部門暫停新批設網絡（互聯(lián)網）小額貸款公司；暫停新增批小額貸款公司跨省區(qū)市開展小額貸款業(yè)務。已經批準籌建的，暫停批準開業(yè)，同時暫停發(fā)放小貸公司牌照。

此后未見相關文件公開放開新設網絡小額貸款公司，不過銀保監(jiān)會在2020年9月發(fā)布的《關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》中提到，在完善準入管理方面，地方金融監(jiān)管部門應按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴把小額貸款公司準入關，對股東資信水平、入股資金來源、風險管控能力等加強審查。同年11月，央行、銀保監(jiān)會印發(fā)《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《暫行辦法（征求意見稿）》），其中也沒有明確提及新設立網絡小貸公司的要求。

隨后在2020年～2021年間，有山東國晟小貸（2020年12月）、撫州新浪網絡小貸（2020年10月）、深圳小贏小貸（2021年5月）等小貸公司零星成立。

董希淼認為，從目前監(jiān)管導向來看，在《暫行辦法（征求意見稿）》正式出臺之前，新設網絡小貸公司不太可能會放開，尤其在2017年之后基本暫停新批設。上述幾家2020年下半年成立的小貸公司各有其特殊性。

以山東國晟小貸為例，該公司成立于2020年12月，并于2021年1月獲得青島市地方金融監(jiān)督管理局同意開展網絡小額貸款業(yè)務。對此，青島市地方金融監(jiān)督管理局提到的依據是《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（整治辦函〔2019〕83號），即國晟小貸系作為符合條件的P2P網貸機構轉型而來。

“銀保監(jiān)會無非是在回應網友提問的時候再次強調了一下，并不是新的政策信號，但這也表明在《暫行辦法（征求意見稿）》正式出臺之前，對小貸公司從事網絡小貸業(yè)務仍然維持強監(jiān)管、嚴監(jiān)管的態(tài)勢?！倍ｍ捣治龇Q。

根據《暫行辦法（征求意見稿）》，小額貸款公司經營網絡小額貸款業(yè)務，應當經監(jiān)督管理部門依法批準，后者則應當至少提前60日向銀保監(jiān)會備案，跨省級行政區(qū)域經營網絡小額貸款業(yè)務應當經銀保監(jiān)會依法批準。不過，從國晟小貸網絡小額貸款業(yè)務（全國區(qū)域）的獲批依據來看，青島市金融監(jiān)督管理局并未明確提及銀保監(jiān)會方面意見。

小貸公司離規(guī)范經營還差幾步？

從2005年試點起步，到2008年指導意見明確定義，小額貸款公司十余年來一直由地方金融監(jiān)管部門審批、監(jiān)管，不吸收公眾存款、經營小額貸款業(yè)務，是普惠金融背景下服務小微和“三農”的重要補充，直到2017年，因互聯(lián)網貸款風險蔓延，監(jiān)管逐漸收緊。

因為定位、準入門檻等區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構，小貸公司經歷了一個發(fā)展、擴張較快的階段，但隨著銀行端和部分消費金融公司業(yè)務下沉、互聯(lián)網小貸模式的發(fā)展，小貸公司一方面面臨經營困境，另一方面則迎來嚴峻的監(jiān)管挑戰(zhàn)，各地金融監(jiān)管部門取消小貸公司試點資格的頻率大幅提升。

尤其對于網絡小額貸款公司來說，繼2019年銀保監(jiān)會表示將對網絡小額貸款進行分級管理后，2020年11月出臺的《暫行辦法（征求意見稿）》具有標志性意義，網貸業(yè)務逐漸進入整改期，在《暫行辦法（征求意見稿）》中幾個關鍵條款的要求下，網貸公司注銷潮、增資潮成為一種趨勢。

首先是注冊資本要求。按照新規(guī)，小貸公司經營網絡小額貸款業(yè)務的前提是注冊資本不低于10億元，跨區(qū)域經營網絡小額貸款業(yè)務則必須不低于50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。而在對外融資方面，文件要求經營網絡小額貸款業(yè)務的小貸公司通過銀行借款、股東借款等非標準化融資的余額不得超過其凈資產的1倍，發(fā)債、資產證券化產品等標準化債權類融資余額不得超過其凈資產的4倍。

為了給進一步“開疆拓土”提供基礎，各網絡小貸公司紛紛增資。截至目前，已經增資至50億元以上的小貸機構主要來自螞蟻、騰訊、美團、京東、度小滿、蘇寧、360數科、字節(jié)跳動等頭部互聯(lián)網公司，其中螞蟻小微小額貸款有限公司注冊資本早在2019年就已達到120億元。

其次是股權管理。文件明確要求，同一投資人及其關聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經營網絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司數量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經營網絡小額貸款業(yè)務的小額貸款公司數量不得超過1家。

在此背景下，互聯(lián)網平臺也在加速整合旗下小貸公司。以京東科技為例，今年6月，其旗下京匯小貸申請取消試點資格獲得北京金融監(jiān)管局同意。對此，京東科技方面對第一財經表示，此次取消試點申請主要是配合監(jiān)管部門的指導，整合同類型地方金融牌照，小貸公司牌照主體最終將僅保留一家。此外，度小滿、攜程等也有類似動作。

“近年來，我國部分小貸公司借助網絡小貸業(yè)務，一方面突破經營區(qū)域限制，迅速將業(yè)務拓展至全國，另一方面以資產證券化等方式急劇放大杠桿倍數。”董希淼指出，部分互聯(lián)網公司通過小貸公司大肆進入信貸領域，集聚了金融風險，不規(guī)范的經營方式也侵害了金融消費者權益，“現(xiàn)金貸”“校園貸”已經暴露了諸多問題。

《暫行辦法（征求意見稿）》明確規(guī)定，網絡小額貸款的主要功能定位是服務小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融重點服務對象。董希淼認為，要發(fā)揮小貸公司的積極作用，還需要更多政策落地進行規(guī)范。

繼2020年最高人民法院《關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復》明確，小貸公司等7類地方金融組織屬于經金融監(jiān)管部門批準設立的金融機構之后，去年年底央行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》首次明確了“7+4”類地方金融組織/機構的定義，同時強化了央地合作監(jiān)管概念。董希淼認為，這對小貸公司等依法合規(guī)展業(yè)具有重要作用。

不過，上述幾部文件多處于征求意見階段，正式落地的影響還有待觀察，其間不排除小貸公司數量進一步減少。截至今年二季度末，我國共有小額貸款公司6150家，較一季度末的6232家進一步減少。

1.無中生有

大部分時候我們去貸款之前肯定都是想找到一個能夠滿足我們利率與還款方式的產品，比如我是做生意的我需要先息后本隨借隨還，這樣用起來比較方便。目前市面上有些公司還沒有這種產品，那么在你聯(lián)系他的時候你說出了你的需求，部分從業(yè)人員為了暫時能夠留住你，會隱瞞自己產品的缺點和你說能夠滿足你的產品要求。我之前遇到過我同事的客戶需要先息后本的產品做房產抵押，但是當時公司的還款方式不支持先息后本，我同事就和客戶說有這種還款方式，但是需要根據征信匹配，前前后后客戶準備抵押所需要的材料跑了好幾天，浪費了很多的時間和精力在準備材料送材料審批環(huán)節(jié)，等到批復出來再和客戶說你沒有匹配到先息后本的還款方式?？蛻粲捎诩庇缅X，之前也浪費了很多的時間在這上面，最后就選擇妥協(xié)簽約了。但是我們知道這種產品根本不適合他的需求，如果有一個月沒能按時還款，那么征信就會影響，因此我們在需要資金之前一定要了解清楚！

2.聲東擊西

這是近期從我之前認識的一個客戶所了解到的，這樣的方式作為從業(yè)者我也是甘拜下風！有一部分客戶群體可能征信不是很好，自己問了銀行貸不了款咨詢了某些不負責任的中介，他們往往打著和行里領導關系比較硬的旗號去欺騙客戶，承諾能夠給他們貸款，而且利息比較低?？蛻舭胄虐胍杀е囋嚳纯吹南敕ò凑罩薪榈囊笕ヌ峤徊牧?。幾天之后，中介做了一個P圖發(fā)給客戶，說你的批復已經出來，可以簽約，但銀行要求提供一個有房的擔保人，于是你就去找身邊的朋友讓他為你擔保。其實這就一個套路，他們的目的就是騙取你朋友的信息，把你朋友的貸款操作下來再給你用！所以我們如果碰到需要給別人擔保那么一定要留個心眼，防止上當受騙。

3.笑里藏刀

這種套路我在車貸公司碰得比較多，市面上大部分車貸金融公司都是一個中介，他們本身并沒有資金去完成放款，只是中間去尋找客戶讓資金方放款，中間拿著高額的手續(xù)費而已。這部分客戶有個特點，征信可能并不是特別好，車貸公司那些業(yè)務員正式抓住客戶這樣的痛點促成客戶簽約。常見的有客戶資金批下來之后不和客戶說真實的合同金額，比如貸款合同10萬，和客戶只說批款9萬，中間還有GPS費用首扣，每個月有流量費，其實真實的融資成本可能都達到了年化36%甚至更高，但是他們說利息只有1分，然后再利用小貸公司的等額本息算法，利用客戶急切的心理，再加上車貸公司可能有不少女性長得比較好看，客戶如果是男性，一句句哥喊的讓你逐漸迷失自我，加上他們強烈的話術就把你給繞進去，所以這種“笑里藏刀”式的套路我們要時刻保持清醒

4.釜底抽薪

這招必須狠，我們公司以前就有個同事靠的這招可以說最后客戶不想辦法轉貸最終走向家破人亡！這個客戶實際只需要20萬資金，但是征信負債比較高，他的房子市值大概160萬，有110萬的尾款，當時公司還沒有二押產品，我同事就引導客戶做了一押，給他批款當時批了10成額度接近160萬，下戶的時候風控給他降額了，只批了130?？蛻艟痛螂娫捊o我同事說風控給我降額了，我同事就和客戶說你放心，肯定批到160，到時你多拿一點，留點錢每月還貸款！其實他知道降額了，但為了成交就用話術引導，與其說話術筆者個人認為是騙術，最后讓客戶從過橋公司拿了110萬去還尾款！一旦客戶過橋基本上就上了賊船，最后客戶去簽約辦押的時候才知道確實降額了，而且每個月還款大幾萬！但沒有辦法只能硬著頭皮簽約，不然110萬過橋的費用太高，其他銀行也批不了這么高的額度。筆者就問問這招釜底抽薪狠不狠，明明客戶一個月房貸只需要還幾千，本身只需要20萬也好解決，但為了引導客戶多貸款增加業(yè)績，一步一步騙了客戶去過橋，愣是把每月還款幾千變成月供七八萬！我同事當時分享的時候也說過，他也是看客戶，有的較真，野蠻的客戶他也會實話實說。所以啊我們去辦理貸款一定要較真，一定要提前和客戶經理溝通好，最好有他們答應你的證據，不然后面也很麻煩

5.欲擒故縱

這招我相信很多客戶也碰到過，去咨詢貸款最后額度利息批了下來但是沒有簽約！因為始終覺得利息高所以還想比對其他家產品。往往這個時候你會接到很多銀行打的電話然后你和聊幾天，最后會說你不符合他們銀行的貸款條件！其實這些電話大部分都是他同事打的，為了配合演出戲，如果你去了其他地方確實沒有辦下來，最后接了好幾個電話都說你這不符合辦理條件，你如果需要用錢的話是不是還得找那個人，就算利息高點你也會簽字，因為你需要用錢而其他地方沒有融資渠道。所以他就一直等著你主動去找他，這樣主動權就不在你手上了！

寫在最后，筆者認為任何行業(yè)里面的大部分人都是兢兢業(yè)業(yè)得在自己崗位上提供價值，但不缺乏有破壞規(guī)則的人在里面！希望我們每個人日后都不上貸款，但如果真的有困難，一定要去正規(guī)銀行辦理，或者找一個專業(yè)，靠譜的業(yè)務經理，畢竟，靠譜遠遠大于能力！

融易數通，專為貸款中介賦能

老板們好，又見面了!

今天繼續(xù)聊一聊“談渠道應該怎么談”這話題。

接下來，跟著我。我們從談渠道的思維、流程和準備，以及注意事項等來聊聊。

先請大家思考一個問題: 一說起“談渠道”這個，您腦海里首先想到的是怎樣的“談法”?

讓我一起幫著梳理一下，通常都是這樣的:

01、首先:

確定要去談合作的渠道對象，是沿街商戶?還是物業(yè)單位、房產中介?同行?

02、接著:

確定溝通話術，圍繞"合作交易”來編排話術，培訓員工掌握

03、再接著:

是制作和提供談渠道合作要用的海報和展業(yè)物料，配送

04、最后:

持續(xù)維護渠道關系，定期做回訪工作，“坐等"渠道推薦業(yè)務

相信絕大多數老板都有類似的做法。(有完全不同做法的老板，歡迎私信交流啊。)

我們接著討論。

我們暫且把上面這種“談渠道”方式統(tǒng)稱為“常規(guī)手段”做法。

這種常規(guī)手段做法，同行大家都在使用。想要在同行大軍中"搶占”更多渠道信任和合作量，往往會從‘品牌優(yōu)勢、返傭獎勵優(yōu)勢、合作資方優(yōu)勢..‘等角度來“突出”，增加競爭力

….但即便如此，還是有大量渠道“不愿意合作”，更有不少的渠道合作后出單“效果不好”，這是為什么?

(我在上一篇文章里提到過渠道合作不信任問題以及如何解決。所以這里我們不再談信任板塊。我們專注說一個點，就是:如何談渠道并提高渠道合作效果。)

接著聊。

我先說一個小觀點，老板們看看是否認同，我再說原因。

上面常規(guī)的“談渠道"思維，出發(fā)點往往都是圍繞【助貸公司】目的來進行的。目的也很明顯:就是為了讓渠道幫助自己推客戶，利用對方資源挖掘客戶，自己獲得利益后再給對方一點“好處費”。

這種思維出發(fā)點，其實有點“本位主義”了,并沒有站在渠道的角度去思考對方一一他怎么看待合作這個行為?以及他怎么看助貸這個行為跟他的關系?

因為，在您和渠道不同視角里，合作和助貸的價值信息是存在“錯位”的。您認為的價值實際上，很可能站在渠道視角出發(fā)，還可能跟他是對立的。

比如，你認為你用助貸業(yè)務跟渠道合作，他推薦客戶，就能獲得報酬，是一件雙贏的.事?？墒窃谝恍┣酪暯抢?，你就是在挖他自己的客戶資源，在奪走他的流量變現(xiàn)，而給他的也只是小利小惠，甚至“白拿”。(當然這是渠道中比較'極端'一類想法了，然而越是資源豐富的渠道，越是看重自己資源的渠道，也往往越容易有這樣的視角想法。有很多渠道不合作原因，確實是因為怕自己的資源被“你”拿走。)

所以，要想真正談好渠道，就必須客觀地站在渠道視角，看看他們真實需求，站在“真實"之上，去挖掘雙方合作價值和需求。

比如，近幾年，各類資源渠道對自身存量資源盤活充分變現(xiàn)的需求，就是非常明顯的;從這個需求視角，去挖掘雙方合作價值，就很容易獲得認同。

你走50步，對方也愿意走50步來與你合作,這就將合作正真變成雙方都在“共同奔赴”的一件事。

過去你走了90步，對方卻連最后那一步，都要你'推一推'甚至'連騙帶哄’，對方才肯走一小步，這樣的合作效果也可想而知了。

所以，談渠道正真要做的就是去搭建和實現(xiàn)“共同奔赴”的合作模式。

而我司也一直在研究“渠道合作賦能”的模式。

(幫您實現(xiàn))站在渠道視角出發(fā)，為他們賦能，讓他們擁有輕松能.上手的“金融”項目去盤活他們自身的存量資源，帶來更多變現(xiàn)增收。

我司多年的積累也沉淀出一套相對成熟且可復制的“渠道賦能”經驗打法。讓我從流程和準備，以及注意事項上簡單介紹一-下。

首先，從流程和準備上“渠道賦能打法”涵蓋有:

01第一步定選品:

這是指怎么結合渠道做選品設計，做到“千人千面”的合作模式。能面對不同的渠道，靈活推出合作產品。教會大家如何打造公司智能產品庫，為每款產品配置上線模式，以及如何構建談渠道的[地推產品庫]。

02第二步造體系:

這是指構架一套適合的渠道的管理體系，采取"合伙人”理念為核心，教會您如何打造渠道合伙人會員制等級制度、設置準入門檻及方式、配置招募模式及政策獎勵機制等等

03第三步備物料:

這是指站在渠道的角度，解決他們的宣傳推廣.上存在的“不專業(yè)、不會推”等常規(guī)痛點,–定要有豐富且智能化的線上線下物料和營銷工具，去做他們的推廣支撐，否則他們也會“有心無力"。

04第四步配團隊:

這是指在談渠道之前，確定好公司團隊的配置、協(xié)作模式，從業(yè)務人員、地推人員、運營人員和產品客服…等都將做通盤的考慮。

其次，說一下注意事項:

談渠道，是做交易，還是做賦能;兩者本質雖都是合作所以看似區(qū)別不大，但從模式的角度出發(fā)，卻有著很中心點和具體操作上的區(qū)別，賦能的服務方式、資源配置模式都會區(qū)別與做交易。所以談渠道合作，一定要避免本位主義出發(fā)想問題;一定要多重渠道視角出發(fā)主動發(fā)現(xiàn)問題，找解決方案。

另外，不管談任何談渠道合作，這都是一件需要整體運籌的事。

老板們行動前，還是需要多借鑒渠道賦能的整體運營方案規(guī)劃，有整套的運營思維貫穿前后，才能更好地避免避免“只顧前，不顧后”(指只推廣、建合作、做維護，而缺乏產單量)的局面。

有整體運營方案思維，才能對渠道合作后的產單能力提升和持續(xù)性，做系列的支撐和把控。

好了，今天就到這里。

感興趣了解的老板，歡迎聯(lián)系我!