作為商業(yè)機構(gòu)，銀行在對待客戶時并不會采取一視同仁的態(tài)度。無疑，他們更重視“差異化服務(wù)”，對那些能夠為其創(chuàng)造更多利潤的客戶提供更加優(yōu)越的“待遇”。那么，武漢的銀行在選擇其優(yōu)先客戶時，究竟有哪些標(biāo)準(zhǔn)呢？讓我們一起揭開這個謎底。
首先，銀行自然傾向于吸引富裕的客戶。這就是為什么在推廣“貴賓服務(wù)”時，銀行通常會設(shè)定一些標(biāo)準(zhǔn)，比如要求存款達到一定額度，或者月均收入達到某個數(shù)值。這些措施都是為了識別那些能夠為其帶來更高收益的客戶。因此，如果你希望獲得銀行的貴賓服務(wù)，首先需要努力提升自己的收入，并將其存入銀行。
此外，銀行還有一個重要的標(biāo)準(zhǔn)，那就是客戶的忠誠度。銀行希望你能夠成為他們的長期客戶，這不僅意味著你在他們這里進行穩(wěn)定的交易，還包括愿意嘗試他們提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)。如果你展現(xiàn)出忠誠，銀行在提供貸款、投資理財或其他金融服務(wù)時，更可能給予你優(yōu)越的條件和利率。因此，與銀行建立良好的關(guān)系，遠比在不同銀行之間頻繁跳槽更能贏得銀行的青睞。
與此同時，銀行非常重視客戶的信用情況。你的信用評分不僅決定了你能否成功申請貸款，還會影響到貸款利率。擁有良好的信用評分，可以幫助你在銀行享受更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更低的利息。因此，維護良好的信用記錄，是成為銀行青睞客戶的關(guān)鍵因素之一。
綜合來看，銀行的優(yōu)質(zhì)客戶一般會有以下評分標(biāo)準(zhǔn)：
1、客戶的收入情況：銀行會依據(jù)客戶的月收入、年收入以及稅前收入等數(shù)據(jù)，來評估客戶的經(jīng)濟能力和還款潛力。
2、工作性質(zhì)與職務(wù)：銀行會依據(jù)客戶的工作性質(zhì)和職務(wù)，來評估客戶的財務(wù)穩(wěn)定性和社會地位。
3、信用檔案：銀行會審查客戶的信用檔案與信用評分，以評估其信用狀況及還款習(xí)慣。
4、存款與資產(chǎn)：銀行會根據(jù)客戶的存款情況和資產(chǎn)狀況來衡量客戶對銀行的價值。
5、貸款記錄：銀行會對客戶過去的貸款情況和還款情況進行審核，以評估客戶的借款能力和信用狀況。
如果將銀行可以按優(yōu)質(zhì)等級分類，一般可以分為以下幾類：
1、優(yōu)質(zhì)客戶：這些客戶屬于銀行的頂級層次，通常擁有高收入、高職務(wù)、豐厚的資產(chǎn)和良好的信用評分，他們對銀行的貢獻極為顯著。
主要客戶：這類客戶屬于銀行的次高層次，通常具備中高水平的收入、職位、資產(chǎn)及信用評分，對銀行的貢獻相對較為顯著。
3、中級客戶：這些客戶屬于銀行的普通類別，通常具有中等的收入水平和社會地位，對銀行的貢獻相對較為平衡。
4. 基礎(chǔ)客戶：這類客戶屬于銀行的基礎(chǔ)層次，通常收入、職位、資產(chǎn)和信用評分均較低，對銀行的貢獻相對有限。
5、不良客戶：這類客戶往往面臨逾期還款和欠款等問題，給銀行帶來的負面影響較大。
值得一提的是，各家銀行的評分標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)質(zhì)等級的劃分可能存在差異，以上所述僅為一般性情況。
當(dāng)然，銀行會傾向于關(guān)注你的工作和收入的穩(wěn)定性。這不僅顯示了你的經(jīng)濟狀況，也反映了你的償還能力。如果你擁有一份穩(wěn)定的職業(yè)和收入來源，銀行將更愿意向你提供貸款以及其他金融產(chǎn)品。這樣，他們對于你的還款能力會更有信心。
總的來說，銀行最青睞的客戶特征通常包括財務(wù)狀況良好、忠誠度高、信用記錄優(yōu)秀以及固定的工作和穩(wěn)定的收入。如果你滿足這些條件，就可能成為銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”。確實，銀行設(shè)定了一些“門檻”，可以將其形容為“餐廳”中的菜單價格，指示我們需要具備多少條件才能享受“貴賓服務(wù)”這道菜。盡管這些門檻看似較高，我們?nèi)匀豢梢酝ㄟ^努力來達到它們。就像在餐廳中，盡管有些菜品較貴，只要我們愿意投入時間與精力去提升自己，總能有一天享受到那些美味佳肴。
因此，讓我們共同努力，爭取成為銀行最受歡迎的客戶吧！
#銀行優(yōu)質(zhì)顧客#?#銀行客戶群體#?#銀行顧客的不滿#
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當(dāng)然了，雖然這只是一家金融機構(gòu)，但對于我們加快財富體系建設(shè)，轉(zhuǎn)變思路的重要性不言而喻。與我們在抖音上看到的人均法拉利、人均勞斯萊斯、人均年入百萬形成了顯著的對比。我認為這才是現(xiàn)實的意義。把握住這個機會去努力奮斗，成為前2%的客戶群體是非常重要的。
支付寶的錢只要轉(zhuǎn)賬到余利寶的好了，提現(xiàn)不要手續(xù)費。微信你的游戲坑小學(xué)生，現(xiàn)在連成年人都坑，歸根結(jié)底你坑的是同一個人啊。
經(jīng)歷了這番波折后，與二馬相比，我只想說一句，輕松賺錢真是太美妙了。
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根據(jù)要求重新創(chuàng)作：
題目：AFP考試CFP考試保過
要求：表達意思不難改變，返回新內(nèi)容。
新內(nèi)容：保過課程助力AFP和CFP考試
保過課程是考生備考AFP和CFP考試的有力助手。通過參加保過課程，考生可以系統(tǒng)地學(xué)習(xí)考試所需的知識點和考試技巧，提高備考效率和通過率。同時，保過課程還提供模擬考試和答疑服務(wù)，幫助考生更好地掌握考試內(nèi)容和應(yīng)對考試難點。因此，參加保過課程是考生備考AFP和CFP考試的明智選擇。
新標(biāo)題：營銷技巧對銀行從業(yè)者的重要性
面對柜員熱情溫暖的服務(wù)，如果你突然意識到，這是隔著厚厚、高高的防彈玻璃的交流，難免心中有一些不舒服，為什么要把這些活波可愛年輕人封閉在里面？但你明白，那里面是現(xiàn)金重地，為了安全，無奈。
1、工作空間封閉
在銀行的營業(yè)網(wǎng)點，有一個被嚴(yán)格封閉的區(qū)域，叫做現(xiàn)金區(qū)，里面的柜員被稱為現(xiàn)金柜員，他們主要負責(zé)辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。為了保障資金安全，現(xiàn)金區(qū)采用了厚重的防彈玻璃，網(wǎng)點內(nèi)的進出口也是專用的安防門。這些現(xiàn)金柜員每天要在現(xiàn)金區(qū)工作10個多小時，從早晨上班到晚上下班，期間吃喝拉撒全在里面。雖然現(xiàn)金區(qū)有休息區(qū)和衛(wèi)生間，但是監(jiān)控?zé)o處不在，確保了資金的安全。
2、工作強度巨大
銀行一直秉持著“鐵賬、鐵款”的傳統(tǒng)，這也是銀行最基本的要求。每一筆業(yè)務(wù)都不能出現(xiàn)一分錢的差錯，因此柜員必須高度集中精力，不能輸錯小數(shù)點，不能遺漏一分錢硬幣，即使是殘破幣也不能有所疏漏。每天柜員要辦理上百筆業(yè)務(wù)，包括存取款等簡單業(yè)務(wù)和凍結(jié)掛失等復(fù)雜業(yè)務(wù)。除了柜面的壓力，柜員還要承擔(dān)營銷任務(wù)指標(biāo)，比如最近的ETC。為了完成任務(wù)，柜員只能利用下班時間和偶爾的休息日進行營銷。這是銀行工作的現(xiàn)實。
3、監(jiān)控?zé)o處不在
在銀行網(wǎng)點中，監(jiān)控攝像頭無處不在，這讓柜員感覺像是被“緊箍咒”所束縛。老柜員已經(jīng)習(xí)慣了這種情況，但新柜員常常感到精神上的壓力。銀行為了安全防范和監(jiān)督檢查的需要，每個柜員都能看到對著自己的攝像頭。這些監(jiān)控不僅僅是為了儲存影像備查，也是上級領(lǐng)導(dǎo)和各級主管部門進行遠程實時檢查的工具。柜員的操作是否規(guī)范，服務(wù)是否到位，動作是否標(biāo)準(zhǔn)，聲音是否清晰，都能被清晰地觀察到。
抓住機會，在人流量大的地方出現(xiàn)。
在銀行人外拓營銷時，選擇人流量大的地方是很重要的，因為這樣你銷售的機會和可能性就會更大。但是，你要注意不要抓住一個人不停地說話，而是要遵循“十秒定律”，如果在十秒內(nèi)對方?jīng)]有表現(xiàn)出興趣，就停止講解。如果對方停下來聽你講解，那么你就可以詳細地介紹你的產(chǎn)品或服務(wù)。對于那些正在趕工作或者買菜的人群，最好不要上去搭訕，以免引起反感。
5、靈活變通，根據(jù)情況選擇一對多講解。
當(dāng)你在公園中與一位年長者交談時，周圍的其他老年人可能也會對話題感興趣，這時你可以轉(zhuǎn)變?yōu)橐粚Χ嗟闹v解模式，吸引更多的聽眾，從而達到更好的宣傳效果。這種人群效應(yīng)可以讓你事半功倍，提高你的營銷成果。
保持冷靜自信的態(tài)度，注意措辭和語氣。
每天，銀行工作人員都會面對各種各樣的人，他們可能會提出一些棘手的問題，例如：“你們銀行的理財利率太低了，不如其他某某銀行高?！痹谶@種情況下，你不應(yīng)該含糊其辭或者過于緊張，而是需要保持冷靜，自信地回答：“您好，理財?shù)睦逝c風(fēng)險成正比，利率越高風(fēng)險越高。我們的理財產(chǎn)品屬于中低風(fēng)險，讓您不用擔(dān)心本金回不來。此外，理財利息受利率和時間共同決定，我們的理財產(chǎn)品期限較長，可以彌補利率較低的問題?！?/p>
通過巧妙的營銷策略，讓客戶感受到你的價值。
人脈資源的建立是銀行認識客戶的重要途徑之一，但如何讓客戶成為銀行的忠實客戶，是銀行人需要學(xué)習(xí)的技巧。首先，讓客戶感到你的“價值”，這種價值不僅體現(xiàn)在你的專業(yè)能力上，更體現(xiàn)在許多附加服務(wù)上。例如，私人銀行要求客戶經(jīng)理“任何與財務(wù)有關(guān)的問題都可以找你”。例如，財產(chǎn)配置、夫妻財產(chǎn)糾紛等等，甚至一些非財務(wù)問題，你都應(yīng)該盡力在自己的能力范圍內(nèi)提供幫助，讓客戶習(xí)慣于你的幫助，這樣他離開的成本就會越來越高。
改寫：擁有長尾關(guān)鍵詞的人將會占據(jù)市場主導(dǎo)地位，因此需要改變觀念。
因此，我們可以通過巧妙地轉(zhuǎn)換時間和空間，實現(xiàn)資源的最大化利用。我們可以花費更多的時間來打造高品質(zhì)的短信，與客戶分享金融知識，解決信息不對稱的問題。同時，我們可以在公眾平臺上發(fā)布自己對理財?shù)姆治?，吸引更多的粉絲，培養(yǎng)一批又一批潛在客戶群體。這樣，我們就可以不受傳統(tǒng)資源的限制，實現(xiàn)更大的發(fā)展。
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篇首引入：
在如今競爭激烈的市場環(huán)境中，中國工商銀行要取得成功，營銷是一項至關(guān)重要的任務(wù)。而作為現(xiàn)代營銷的重要一環(huán)，營銷代碼的填寫卻被很多人忽視。本文將詳細介紹營銷代碼的填寫方法和技巧，助您輕松實現(xiàn)中國工商銀行的成功營銷。
第一部分：營銷代碼的概念和作用
營銷代碼是一種數(shù)字或文字序列，用于標(biāo)識一個營銷活動、廣告或推廣計劃。它可以追蹤、分析和度量營銷活動的成效，助力企業(yè)實現(xiàn)成功營銷，提高客戶轉(zhuǎn)化率和銷售額。
在中國工商銀行的營銷中，營銷代碼的作用尤為重要。通過合理填寫營銷代碼，中國工商銀行可以實現(xiàn)對營銷活動的跟蹤和分析，了解客戶行為和需求，優(yōu)化營銷策略，提高銷售績效。
第二部分：中國工商銀行營銷代碼填寫的技巧
1.選擇合適的營銷代碼：在填寫營銷代碼前，要選擇合適的代碼類型和格式。常見的營銷代碼類型包括UTM代碼、Google Analytics代碼、百度統(tǒng)計代碼等。在為中國工商銀行的營銷活動選擇營銷代碼時，要盡量選擇與目標(biāo)平臺匹配的代碼類型，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和可比性。
2.使用規(guī)范的命名規(guī)則：命名規(guī)則的規(guī)范化有助于數(shù)據(jù)的組織和管理。在命名營銷代碼時，要遵循一定的規(guī)則，如代碼前綴、活動名稱、平臺和日期等，以方便快速的查找和整合數(shù)據(jù)。
3.細化代碼參數(shù)：營銷代碼參數(shù)是營銷數(shù)據(jù)的基本元素，細化參數(shù)可以更好地辨識不同的營銷活動和渠道，從而實現(xiàn)對活動效果的精準(zhǔn)分析和跟蹤。在填寫中國工商銀行營銷代碼的參數(shù)時，要考慮到具體活動的特點和需求，優(yōu)化參數(shù)設(shè)置。
第三部分：中國工商銀行營銷代碼填寫的注意事項
1.避免重復(fù)代碼：營銷代碼的重復(fù)可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)混亂，影響營銷分析的準(zhǔn)確性。在為中國工商銀行的營銷活動生成營銷代碼時，要避免重復(fù)的代碼，以確保數(shù)據(jù)的唯一性。
2.保護數(shù)據(jù)隱私：營銷代碼可能包含敏感信息，如客戶ID和行為軌跡等，為了保護數(shù)據(jù)隱私，要在代碼生成和管理過程中加強安全控制和權(quán)限管理。
3.監(jiān)測數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性：正確填寫和管理營銷代碼是確保營銷數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的關(guān)鍵。在中國工商銀行的營銷中，要定期監(jiān)測收集到的營銷數(shù)據(jù)，確認數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)有效性，避免數(shù)據(jù)誤差導(dǎo)致營銷決策的錯誤。
結(jié)尾總結(jié)：
營銷代碼的填寫是中國工商銀行成功營銷的重要環(huán)節(jié)。通過選擇、命名、參數(shù)設(shè)置等技巧，以及避免重復(fù)、保護隱私和監(jiān)測數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性等注意事項，中國工商銀行可以充分利用營銷代碼的優(yōu)勢，實現(xiàn)對營銷活動的分析和管理，為客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，提高企業(yè)競爭力。
]]>出事后第三方平臺沒有積極應(yīng)對和作出賠償，國金所更是存款保險捆綁銷售，很多儲戶是買了保險后才獲得存款資格，所以大額投資者不少，后經(jīng)過儲戶努力和國家的幫助50萬以下才拿到了本金，超額部分未付，利息未付。通過這次事件儲戶看到了三方理財平臺不但沒有任何損失，出事后都是甩鍋推責(zé)任?，F(xiàn)在這些三方理財平臺在儲戶心中大多失去信任，不少投資者已經(jīng)卸載了它們的app，不再買它們的金融產(chǎn)品。
而同樣在今年，11月到12月很多銀行理財出現(xiàn)了非理性下跌，低風(fēng)險理財?shù)隽?span id="qegu6uhb3mh" class="candidate-entity-word" data-gid="5136221" qid="6595870858202338573" mention-index="0">股票的高風(fēng)險，華夏理財、招銀理財、杭銀理財、興業(yè)理財、蘇銀理財、光大理財、中銀理財、中郵理財、南銀理財、信銀理財、微銀理財、青銀理財?shù)鹊^多的理財公司的產(chǎn)品都被三家互聯(lián)網(wǎng)銀行代銷了，微眾銀行、百信銀行、億聯(lián)銀行它們沒有發(fā)售理財產(chǎn)品的資質(zhì)，但依靠互聯(lián)網(wǎng)銷售模式代理銷售能力卻不一般。
很多投資者因為注冊了這幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行，在里面買了代銷銀行的理財產(chǎn)品，這次連續(xù)下跌讓它們苦不堪言，因為相信互聯(lián)網(wǎng)銀行而買了它們的理財，誰知道這些理財是跌得最積極的那部分。至少一段時間這些吃了虧的投資者不會在互聯(lián)網(wǎng)銀行上隨便買理財了。
3月春至，中國進入“兩會時間”，世界迎來“中國時間”。
今年的政府工作報告在促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中提到，完善數(shù)字經(jīng)濟治理，釋放數(shù)據(jù)要素潛力，更好賦能經(jīng)濟發(fā)展、豐富人民生活。
誠然，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新戰(zhàn)略機遇期背景下，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展被提到新高度。
今年1月份，國務(wù)院在印發(fā)的“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃中指出：
“十四五”時期數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展要以數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合為主線,加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善數(shù)字經(jīng)濟治理體系，協(xié)同推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，培育新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式。到2025年，數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達到10%，數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟融合取得顯著成效。
數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行等金融機構(gòu)作為其中的重要參與方，也在積極投身于數(shù)字化建設(shè)、助力數(shù)字金融發(fā)展的歷程中?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是中國金融業(yè)深化改革的產(chǎn)物，在助推數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展方面的優(yōu)勢有哪些？未來的發(fā)力重點在哪些方面？如何依靠數(shù)字化實力提升金融服務(wù)的可獲得性，助力小微企業(yè)發(fā)展？對此，每日經(jīng)濟新聞（以下簡稱“NBD”）記者專訪了國內(nèi)首家成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行黨委書記、行長李南青。
助力國家戰(zhàn)略目標(biāo)實現(xiàn)
金融機構(gòu)需思考如何發(fā)揮金融科技的能力和價值
NBD:在數(shù)字經(jīng)濟時代下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是金融業(yè)的選擇題，而是所有金融機構(gòu)的必答題，是時代賦予的重要機遇，您對此是怎么看待的？
李南青：近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速創(chuàng)新，日益融入經(jīng)濟社會發(fā)展各領(lǐng)域全過程。習(xí)近平總書記曾強調(diào)，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟意義重大，是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇的戰(zhàn)略選擇。
聚焦在金融領(lǐng)域，數(shù)字金融快速發(fā)展，金融科技對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)進行著前所未有的重塑和再造。
2021年以來，無論是監(jiān)管部門，還是金融機構(gòu)和從業(yè)人員，都開始關(guān)注到金融科技快速發(fā)展所帶來的新挑戰(zhàn)和新機遇，包括綠色低碳、科技倫理、隱私保護和反市場壟斷等方面。在立法層面和行業(yè)監(jiān)管層面也針對這些熱點問題和重要關(guān)切進行了深層次的研究和整肅治理，比如相繼出臺數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護法、征信業(yè)務(wù)管理辦法，將數(shù)據(jù)治理納入監(jiān)管評級等。
而面對宏觀環(huán)境的變化以及一系列新的監(jiān)管要求，站在從業(yè)者視角，不難發(fā)現(xiàn)，未來數(shù)字金融的使命將發(fā)生根本性的變化，從之前的“提升效率”過渡到“促進公平與可持續(xù)”，更好地滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求，助力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
NBD:在您看來，銀行機構(gòu)在助推數(shù)字金融發(fā)展、增強與數(shù)字經(jīng)濟的適配性方面做了哪些努力？
李南青：在過去幾年的發(fā)展之中，數(shù)字金融、金融科技已充分印證了自身的獨有價值。從業(yè)界實踐來看，數(shù)字金融、金融科技有效提高了金融服務(wù)的效率，改善了用戶體驗，提升了金融服務(wù)的覆蓋率、可得性與滿意度，有力支持了普惠金融的發(fā)展，同時還大幅降低了成本與風(fēng)險。
特別是在新冠疫情的特殊時期，數(shù)字金融所支持的“非接觸金融服務(wù)”有效助力疫情防控，加快了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，各類金融機構(gòu)也在不斷加大對金融科技的重視和投入，體現(xiàn)在不斷提升科技投入占營收的比例、持續(xù)加大科技員工占比、紛紛成立金融科技子公司等。
因此，我們需要更多地思考如何發(fā)揮金融科技的能力和價值，為實現(xiàn)一系列的國家戰(zhàn)略目標(biāo)而努力，如推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，促進共同富裕；發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，彌合“數(shù)字鴻溝”；實現(xiàn)碳達峰、碳中和，向全面綠色低碳轉(zhuǎn)型；加快實現(xiàn)高水平科技自立自強等。
NBD:實體興則經(jīng)濟興，實體強則經(jīng)濟強。作為立足深圳、面向全國的首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是如何筑牢實體經(jīng)濟根基、持續(xù)將金融活水灌溉實體經(jīng)濟的？
李南青：作為國內(nèi)首家成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是中國金融業(yè)深化改革的產(chǎn)物。七年多來，我們始終堅持普惠金融的定位不變，堅持差異化競爭的特色不變，堅持依法合規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)控風(fēng)險的底線不變，堅持人才、科技、創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展的方向不變，積極運用金融科技構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式。通過不懈的努力，至今我們累計服務(wù)的個人客戶超過了3億人、小微企業(yè)法人客戶超過270萬家。
在服務(wù)小微企業(yè)方面，針對小微企業(yè)“短小頻急”的融資需求和“融資難、融資貴”的特點，微眾銀行在2017年研發(fā)推出了國內(nèi)首個全線上、純信用的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”， 四年來為全國近60萬家小微企業(yè)法人發(fā)放貸款，占全國對公有貸戶的比例達6%；累計發(fā)放貸款金額超過1萬億元，管理貸款余額超過2600億元，不良貸款率僅約0.9%?！拔I(yè)貸”推出四年來，我們的普惠型小微企業(yè)貸款利率持續(xù)降低，累計降幅達到382BP。
助力共同富裕、經(jīng)濟發(fā)展
數(shù)字金融大有可為
NBD:隨著5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展,為小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)是銀行支持實體經(jīng)濟的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行如何依靠數(shù)字化實力提升金融服務(wù)的可獲得性，助力小微企業(yè)發(fā)展？
李南青：首先，數(shù)字金融可以助力共同富裕，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。
在數(shù)字金融的支持下，2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額50萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，同比增速24.9%。
不少銀行機構(gòu)基于前沿技術(shù)，挖掘農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的采購、生產(chǎn)、倉儲、物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)價值，為其上下游供應(yīng)商提供服務(wù)；還有一些銀行基于小微養(yǎng)殖戶與核心企業(yè)的交易記錄、納稅記錄等可信數(shù)據(jù)，為其提供信用貸款服務(wù)，有效支持了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。我們看到，基于區(qū)塊鏈的農(nóng)產(chǎn)品溯源、基于AI的農(nóng)業(yè)衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)等領(lǐng)域大有可為。
其次，數(shù)字金融可以促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，有效彌合“數(shù)字鴻溝”，讓金融服務(wù)惠及更為廣泛的群體。
據(jù)統(tǒng)計，目前我國有8500萬殘障人士，其中1700萬視障者、2700萬聽障者；另外還有1.76億65歲以上老年人。這些群體的信息無障礙改造受到關(guān)注。
目前，不少銀行開展了移動金融APP的無障礙改造，通過AI語音合成、加速度傳感器、人臉邊緣檢測、光線活體、實時圖像處理等技術(shù)，為視障、聽障及有語言障礙客戶提供更切合其體驗的服務(wù)。
包括微眾銀行在內(nèi)的多家銀行機構(gòu)在其APP內(nèi)全面升級適老化功能，讓老年用戶可以更便捷地使用數(shù)字金融產(chǎn)品。在不遠的將來，相信還可以通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在“個人信息可攜帶權(quán)”的框架下，促進數(shù)據(jù)合法合規(guī)流動；或通過隱私計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，在保護數(shù)據(jù)隱私的基礎(chǔ)上發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)力；同時提升數(shù)據(jù)治理能力，進一步保障數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全。
再者，數(shù)字金融亦可以助力“雙碳”目標(biāo)的達成。過去，不少銀行已將綠色可持續(xù)發(fā)展理念融入日常運營之中，逐步探索實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化和無紙化，并嘗試從根源上實現(xiàn)綠色環(huán)保。
以微眾銀行的實踐為例，在實現(xiàn)流程數(shù)字化和無紙化的同時，還通過分布式架構(gòu)提升了服務(wù)器資源使用效率、降低功耗，實現(xiàn)低排放。伴隨著科技發(fā)展和應(yīng)用場景的增加，金融科技可進一步支持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，助力金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向更加綠色的經(jīng)營模式。而隨著分布式架構(gòu)的廣泛采用，金融機構(gòu)還可以考慮發(fā)揮分布式架構(gòu)的資源靈活調(diào)度優(yōu)勢，將算力遷移至低PUE數(shù)據(jù)中心、或是通過容器化等云原生技術(shù)進一步提升效能，進一步助力“雙碳”戰(zhàn)略的落實。
最后，數(shù)字金融更可以助力“信創(chuàng)”目標(biāo)的實現(xiàn)，例如通過推動開源等舉措，促進自主可控技術(shù)發(fā)展。
此前，銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融業(yè)開源技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展的意見》，鼓勵金融機構(gòu)將開源技術(shù)應(yīng)用納入自身信息化發(fā)展規(guī)劃，積極參與開源生態(tài)建設(shè)。
微眾銀行目前已推出涵蓋ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)，我們簡稱為ABCD）等領(lǐng)域的30多個開源項目，其中最大的區(qū)塊鏈開源項目FISCO BCOS已有超過7萬社區(qū)開發(fā)者、200多個標(biāo)桿應(yīng)用投入生產(chǎn)。
未來，期待越來越多的金融機構(gòu)將金融科技的核心技術(shù)開源，助力緩解機構(gòu)間數(shù)字化發(fā)展鴻溝，積極輸出開源實踐經(jīng)驗助力“信創(chuàng)”工作，并主動參與國際標(biāo)準(zhǔn)制定，促進中國的金融科技技術(shù)與應(yīng)用實踐成為國際“事實標(biāo)準(zhǔn)”。
NBD:微眾銀行在助推數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展方面的優(yōu)勢有哪些？未來的發(fā)力重點在哪些方面？
李南青：通過不懈的努力，我們正在探索出一條成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路。
開業(yè)之初，我們集中資源進行關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，搭建起國內(nèi)首個具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)。
微眾銀行的科技人員占全員比例始終保持在50%以上，歷年科技研發(fā)費用占營業(yè)收入比重超10%。我們還積極將金融科技前沿技術(shù)運用在風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)拓展和客戶服務(wù)等方面。全方位的科技運用使微眾銀行成為國內(nèi)首家獲得國家級高新技術(shù)企業(yè)認證的商業(yè)銀行，也使我們的各項成本持續(xù)優(yōu)化、效率顯著提升，從而為踐行普惠和服務(wù)小微奠定并夯實了基礎(chǔ)。
站在“兩個一百年“奮斗目標(biāo)的歷史交匯點，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展將迎來更多機會和挑戰(zhàn)，我們也將進一步思考如何更好地發(fā)揮數(shù)字金融的能力和價值，實現(xiàn)推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展；發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，彌合“數(shù)字鴻溝”；助力碳達峰、碳中和等國家戰(zhàn)略目標(biāo)。
記者：潘婷
編輯：廖丹
視覺：鄒利
排版：廖丹 馬原
每日經(jīng)濟新聞
]]>大家好，我是銀行螺絲釘，歡迎來到這期的螺絲釘帶你讀書。
「螺絲釘帶你讀書」也陪伴大家度過了一百七十多期，為大家講解了很多有趣、經(jīng)典的書籍和故事，比如《不上班也有錢》、《如何讀一本書》、《戰(zhàn)勝拖延癥》等等。
還為大家詳細介紹了幾位投資大師：股神巴菲特、他的好搭檔查理芒格和指數(shù)基金之父約翰博格。分享了他們的人生經(jīng)歷、投資生涯和投資的理念。
大家可以點擊下面鏈接查看部分螺絲釘帶你讀書合集：
往期回顧：
第一篇：《基金行業(yè)的顛覆者：嘉信理財?shù)膭?chuàng)新之道 | 螺絲釘帶你讀書》
第二篇：《第一家折扣券商的興起：嘉信理財?shù)膭?chuàng)新之道 | 螺絲釘帶你讀書》
改變交易模式
上次說到，美國證券交易委員會，在上世紀(jì)70年代，放松對股票交易傭金的管制。
嘉信理財?shù)氖┩卟迹业搅藢儆谧约旱臋C會：
可以給獨立投資者，提供低費率的折扣傭金服務(wù)。
比其他券商費率低75%。
同時，獨立投資者有自己的投資能力，不需要股票經(jīng)紀(jì)人服務(wù)，嘉信理財也可以節(jié)約下這部分人力成本。
這樣低費率的同時，嘉信理財還可以產(chǎn)生盈利。
不過這樣做，需要改變原本的交易模式。
之前的券商，主要是股票經(jīng)紀(jì)人，陪客戶吃飯或者打高爾夫，然后將股票賣給客戶。
提取百分之幾的傭金，是提成模式。
嘉信理財提供折扣傭金服務(wù)后，就不能再用這種方式了。
改為通過電話的模式。
客戶告訴嘉信的電話客服，股票賬戶、買入股票名稱代碼，買多少錢，目標(biāo)價多少。
進行電話成交。
電話服務(wù)時間，也從原來的交易時間提供電話服務(wù)，逐漸變成24小時提供交易和咨詢服務(wù)。
這種模式在當(dāng)時是非常新穎的。
嘉信理財?shù)玫搅霜毩⑼顿Y者的青睞。
每天電話成交量，從10-20單，逐漸提高到百單。并且增長非常迅速。
改革商業(yè)模式
嘉信理財還改革了股票經(jīng)紀(jì)人的商業(yè)模式。
當(dāng)時傳統(tǒng)股票經(jīng)紀(jì)人，是從客戶購買股票的費用中，抽取傭金。但這個傭金很高。
嘉信理財，不會根據(jù)客戶的購買金額來支付費用。
而是以客戶滿意度為指標(biāo)，向員工支付工資和獎金。
這樣，員工不會為了多銷售基金，而作出損害客戶利益的事情。
這個理念是很超前的。
直到今天的A股，其實很多金融機構(gòu)，還是以銷售金額+提成的方式激勵銷售人員。
但在幾十年前，嘉信理財就開始嘗試，改變這個利益沖突的商業(yè)模式。
收購與贖身
嘉信理財高速發(fā)展，也引來了一些大型金融機構(gòu)的注意。
同時嘉信理財也有融資的需求。
當(dāng)時美國最大的銀行之一，美國銀行，向嘉信理財提出了收購邀請。
施瓦布當(dāng)時覺得，如果能被美國銀行收購，是一個很好的事情。
一方面，美國銀行的品牌知名度，遠遠超過當(dāng)時的嘉信理財。
美國銀行有海量的銀行網(wǎng)點，可以幫助嘉信理財快速拓寬客戶群體。
另一方面，美國銀行給嘉信理財注入一大筆資金，可以幫助發(fā)展。
但是，被美國銀行收購后，施瓦布才發(fā)現(xiàn)一切并不是想象的那么美好。
施瓦布一開始所設(shè)想的，美國銀行網(wǎng)點多，可以帶來客戶。
但這點并不成立。
銀行的客戶，其實是儲蓄或理財客戶多一些，非常注重資金的安全性。
跟股票、股票基金的客戶，重合并不大。
嘉信理財發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點并不是一個好的客戶來源。
另外美國銀行，自己也遇到了麻煩。
1985年，美國銀行首次出現(xiàn)季度虧損。
當(dāng)時的美國銀行，實行的是10+3制度。上午10點開門，下午2點關(guān)門，3點打高爾夫。
其實解決問題并不難。
大幅裁員、高管帶頭降薪，提高單位人效。
當(dāng)時銀行業(yè)的人均創(chuàng)收，能達到美國銀行人均創(chuàng)收的2-3倍。如果愿意改革，美國銀行的盈利能力將會大幅改善。
但是美國銀行，內(nèi)部派系互相斗爭，導(dǎo)致企業(yè)難以推進改革。
特別是降薪，在美國銀行虧損后，高層還是不愿意減少自己的收入。
最后，施瓦布又花了比較大的代價，將嘉信理財從美國銀行贖身了出來。
上市融資
企業(yè)之間的收購、投資，是很常見的事情。
但很多開始看起來美好的合作，之后才能發(fā)現(xiàn)問題。
兩個企業(yè)，價值觀、愿景等長期一致，才能更好的合作在一起。
嘉信理財贖身之后，選擇了直接上市融資。
施瓦布有權(quán)力掌控公司的發(fā)展了。
但是剛剛完成上市的嘉信理財，很快又遇到了一個大麻煩，導(dǎo)致公司損失了一大筆錢。
這是怎么回事呢？
欲知后事如何，且聽下回分解。
作者：銀行螺絲釘（轉(zhuǎn)載請獲本人授權(quán)，并注明作者與出處）
PS：對指數(shù)基金感興趣的朋友，歡迎閱讀《指數(shù)基金投資指南》和《定投十年財務(wù)自由》。
]]>二寶有2億……塊錢。
大概四歲時，她就有了。
還是我送給她的。
這事兒說來話長。那時王健林剛剛說，先設(shè)一個億的小目標(biāo)，全網(wǎng)瘋傳。
我去上海參加剽悍一只貓的線下活動，貓叔準(zhǔn)備了很多禮品，其中有兩塊紀(jì)念幣，上面寫著：1億。
兩塊就是2億。
回家以后，我把這2個億送給了二寶，并且一臉真誠地跟她說：以后你就是有2個億的人了，做事得大氣點兒。
當(dāng)時二寶剛從老家來武漢上幼兒園，普通話尚且說不好，膽子更是很小，但她很喜歡錢。
我就想著，反正她小，不知道錢的真假，騙一騙她，讓她以為自己是小富婆，會不會更有底氣一點。
四歲的孩子哪能分辨真假啊，再加上媽媽說得信誓旦旦，家里其他人也很默契地告訴她是真的，所以二寶就以為是真的。
自從有了這2個億，二寶經(jīng)常給她奶奶許諾：奶奶，以后我給你買別墅。
有時候也會問：我能不能現(xiàn)在就用2個億去買房子？
當(dāng)然不能了。
我騙她：等你18歲以后才能用。
有時候又找其他借口：2個億的面額太大了，別人找不開。
唉，果然撒了一個謊，要用無數(shù)的謊去圓。
2
二寶很為她的2個億驕傲，回老家跟哥哥姐姐們一起玩，她會炫耀，說自己有2個億，可有錢了。
哥哥姐姐不信，雙方爭執(zhí)起來，二寶急得抹眼淚。
沒辦法，哥哥姐姐特意跑來問我：姨，二寶真的有2個億嗎？
一邊是哥哥姐姐不可置信的眼光，一邊是二寶哭得委屈巴巴，我只能睜著眼睛說瞎話：是真的。
孩子們雖然還是半信半疑，但也不計較了，只要二寶不哭就行。
至此，大家都知道了，二寶是有2個億的人。
等二寶再大一點，對錢越來越有概念了，每年春節(jié)都想要壓歲錢，楊先生說，替她保管著，并且?guī)退碡?，收益算她的?/p>
一年年攢下來，居然也攢了好幾千。
楊先生真的把這些錢投到基金里了，并且還賺了一點錢，二寶的錢就從三四千滾到了四五千。
二寶可開心了，跟楊先生說：我那2個億也給你，也幫我理財。
這……
楊先生傻眼了，只能找理由騙她：2個億太多，銀行不要，不然一天要給你幾萬的利息，銀行給不起啊。
這話二寶又信了，還很遺憾地跟我說：唉，要是銀行收這2個億多好呀，我每天都有錢用。
現(xiàn)在二寶已經(jīng)上三年級了，基本上沒有什么事可以騙住她了，她也很少再提2個億。
我經(jīng)常跟楊先生說：我好期待二寶知道真相后的反應(yīng)，她會不會覺得人生破滅？
楊先生想了想說：她應(yīng)該已經(jīng)知道了，但是她不說，這樣可以多做幾年夢。
感覺現(xiàn)在是我和楊先生騎虎難下，告訴二寶真相吧，等于告訴她，我們合伙騙了她五年。
不告訴她真相吧，等她知道真相，估計又會怪父母不跟她說實話。
我給自己挖了好大個坑，簡直是育兒史上最大的挑戰(zhàn)。
大家給個建議吧，在線等。
圖片來源網(wǎng)絡(luò)
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草根出身許家印
1958年許家印在河北出生，從小只有他和奶奶兩人相依為命，高中畢業(yè)后由于無法參加高考他只能干些靈活，粗活，你絕對想不到房地產(chǎn)大佬在小的時候還挑過大糞。
一直到1978年，國家開始重新恢復(fù)高考，這讓許家印有了改變?nèi)松臋C會，通過考大學(xué)來改變自己的命運。都說知識改變命運這句話在他身上得到了驗證，他很幸運地考入武漢鋼鐵學(xué)院，那時候的大學(xué)很難考，考上相當(dāng)于解決了后半生的生計，他剛離開學(xué)校工作就被分配好了，在河南舞陽鋼鐵公司，這可是個國企，如果不辭職保準(zhǔn)能衣食無憂一輩子，但問題的關(guān)鍵就在于許家印從不固步自封。
在眾人紛紛經(jīng)商的年代，他也辭掉鐵飯碗，前往東部沿海城市，深圳成為他的第1站。在深圳摸爬滾打的過程中他意識到房產(chǎn)是未來的剛需，如果把注意力放在這上面必成大事，隨后他就前往深圳接觸房地產(chǎn)項目。
這是許家印第1次接觸房地產(chǎn)，沒有資金沒有人脈的他，只好先為其他公司打工，但第1炮打的非常響亮。一改其他房產(chǎn)的大戶型，珠島花園是市面上從來沒推出過的小戶型房子，這種房子剛推出不到一年的時間就迅速占領(lǐng)了市場，許家印也因此拿到了很多的建房資源，他開始一邊開工邊銷售，房子修好了也都賣完了，這種做法為公司帶來上千萬的利潤。
不過只會剝削勞動者的公司并沒有給許家印太多回報，他還是一如既往的領(lǐng)著3000塊錢的工資，千里馬遇不上伯樂，憤恨的許家印選擇自立門戶。1997年，他在廣州創(chuàng)辦了恒大集團。
恒大的發(fā)展
通過珠島花園項目，許家印積攢了極為豐厚的經(jīng)驗，懂得如何不花自己的錢就能把房子修好并且賣出去。他開發(fā)的第1個樓盤一共有323套住宅，開盤當(dāng)天售樓處人頭攢動，300多套房子全部售空，沒有買到房子的人著急的詢問第2期是什么時候?？粗孔尤绱说氖軞g迎，在第2期開盤時將房價上升了1000塊錢，然而買房的人還是異常多。
許家印采取的模式就是通過銀行貸款拿地修房，在修建房子的過程中在賣給業(yè)主，這種以小博大、快進快出的資金回籠方式，成為許家印在之后的發(fā)展中始終貫穿的理念。隨后在廣州等地再次試點，紛紛取得成功，這也讓許家印堅信自己的模式能夠推廣到全國各地。
事業(yè)做大做強之后上市就是必須做的事情，但公司上市是一件不容易的事情，許家印為此煞費苦心。首先要把握主動權(quán)爭得地權(quán)，那時他光土地資源的儲備量就達到4,578萬平方，但是很不幸的是他遇到了08年金融危機，攤子鋪的太大，資金又跟不上，這也讓他欠了銀行120億。如何拿到現(xiàn)金流成為許家印最頭疼的問題，為此他親自前往香港找富豪鄭裕彤，兩人光打牌都打了三個多月。
在這番考察下，鄭裕彤認為許家印的能力和人品都非常的好，所以叫上了科威特投資局，德意志銀行給恒大集團注資5億美元給他拉贊助，還把和自己關(guān)系好有錢人的介紹給許家印，給他找資源。
在這種強有力的幫助下，恒大集團成功走出困境，后來在足球物業(yè)等方面，劉鑾雄，鄭裕彤等人也予以投資，當(dāng)然許家印沒有讓他們失望。
到2017年，憑借著恒大集團，許家印位居富豪榜的第1名，身家達到了2900億。這是許家印最為風(fēng)光的時候，穿著愛馬仕腰帶的他指點江山，意氣風(fēng)發(fā)，可誰也沒想到，當(dāng)年發(fā)生過的事情會再次上演，而這一次似乎比當(dāng)年更棘手。
恒大集團爆雷
即使國家在不斷強調(diào)房住不炒，但這十幾年來房子的價格從未下跌，看著無序擴張的房企市場這，2020年政府也發(fā)出管制政策，政策嚴(yán)格規(guī)定所有的房地產(chǎn)企業(yè)在資金和資產(chǎn)的所有權(quán)中欠債不能夠超過70%，如果債務(wù)太多超過自身資產(chǎn)那么就不能正常運行，而且將會宣布破產(chǎn)，。如果恒大集團擦亮眼睛，也不會有后來的狀況了，但問題就在于這三條紅線，它全部踩中。
2021年恒大集團的現(xiàn)狀眾人也看到了，對恒大集團進行投資的供應(yīng)商拿不到錢，交錢買房的消費者拿不到房，由于沒有錢，不少房子修到一半就被迫停工。作為中國房地產(chǎn)企業(yè)的龍頭，恒大為什么會沒錢呢？最主要的原因還是2021年初銀行收緊貸款，貸不到錢的恒大自然是無錢可用了。過往快進快出的發(fā)展模式已經(jīng)不適合現(xiàn)在了，等待他的只有爆雷。
半年左右的時間，恒大負債率達到1.97萬億，這可比當(dāng)年的120億多的多，而且曾經(jīng)和他玩的好的港商，不是去世的去世，就是退休的退休。2021年9月恒大股價跌幅97%，市值從1.32萬億港元縮水到1200億。
許家印會不會一無所有？
面對疲憊不堪的恒大集團相關(guān)部門直接入駐，徐佳藝也在變賣名下多處資產(chǎn)，為了降低成本，退租深圳寫字樓，把總部遷回廣州。
作為房地產(chǎn)的代表，許家印想撂挑子不干也不是那么容易的，在風(fēng)險化解委員會的幫助和監(jiān)督下，他的首要任務(wù)還是保交房，避免消費者有更大的損失。說恒大沒錢，估計不少人都不會相信，那么他的錢都去哪了呢？旗下的房產(chǎn)土地都不是鬧著玩的，只是沒有貸款后資金難以周轉(zhuǎn)開。
所以許家印之后也不會一無所有，畢竟除房地產(chǎn)之外，還有物業(yè)，新能源汽車足球，隨便一個項目拿出來，都是投資者眼中的香餑餑。
恒大地產(chǎn)的暴雷看似是突然的，實則是其發(fā)展留下的弊端，2008年那一次并沒有讓許家印長記性，而這也讓他在2021年摔得頭破血流。但從另一個角度來看，這也即是化解了房地產(chǎn)泡沫，避免了更大的損失，對于房產(chǎn)企業(yè)來說這是一個凜冬，但對于今后的房產(chǎn)市場來說，這是一個春天。
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