繼螞蟻“花唄”、京東“白條”、小米“隨星借”調(diào)整相關(guān)信貸業(yè)務之后,滴滴旗下先享后付信用支付產(chǎn)品——“滴滴月付”宣布下線。
在斷直連、持牌經(jīng)營等嚴監(jiān)管趨勢下,各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務的整改仍在持續(xù)推進,從助貸回歸“導流”功能的趨勢逐漸顯現(xiàn)。
“滴滴月付”也下線
近日,“滴滴月付”向月付用戶發(fā)布公告稱,為優(yōu)化服務質(zhì)量,月付功能于2022年3月31日24點下線,4月8日即本周五是最后一個還款日,提醒還有應還賬款的用戶在24:00前及時還款。
“滴滴月付”是2020年12月滴滴推出的一款“先享后付”信用支付產(chǎn)品,用戶注冊開通后可用于在滴滴平臺上的快車、專車、優(yōu)享、拼車等出行消費支付。作為消費分期產(chǎn)品,“滴滴月付”采取本月消費、次月8日還款。
在斷直連、持牌經(jīng)營等嚴監(jiān)管趨勢下,各大互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務的整改仍在持續(xù)推進,從助貸回歸“導流”功能的趨勢逐漸顯現(xiàn)。
去年末今年初,監(jiān)管發(fā)文明確,“斷開支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當鏈接”,矛頭指向“花唄”“白條”等“類信用卡”模式的助貸產(chǎn)品。而“滴滴月付”雖然只在打車支付時使用,也有“不當鏈接”之嫌。
除了“導流”新規(guī),助貸行業(yè)還面臨征信“斷直連”的整改壓力。今年1月初,有消息稱相關(guān)部門正在制定新的助貸行業(yè)監(jiān)管文件,內(nèi)容包括助貸機構(gòu)或成為全導流廣告公司、導流需通過個人征信機構(gòu)、擔保費限制在2%左右等,助貸行業(yè)一時間風聲鶴唳。
在此背景下,滴滴月付不僅面臨行業(yè)監(jiān)管的壓力,還處在滴滴APP整改期間無用戶增量的困境中,考慮到盈利和資金消耗壓力,這一產(chǎn)品已不合時宜。
滴滴APP中提供的《金融服務協(xié)議》顯示,該平臺金融服務由滴滴金科(北京)信息服務有限公司(下稱“滴滴金科”,滴滴出行100%間接控股)提供,主要業(yè)務功能除月付外,還覆蓋信貸、保險、理財、支付。
不過,滴滴上線了替代性的消費金融服務。前述公告提到,對于還有消費貸款需求的用戶,平臺已與多家銀行合作,將提供銀行的信用卡服務。
記者發(fā)現(xiàn),目前滴滴APP金融服務頁面中,月付功能已經(jīng)下線,頁面上還有借錢、支付、信用卡、保險、理財?shù)裙δ堋?/p>
平臺回歸“導流”功能
從“滴滴月付”此次調(diào)整來看,接近京東今年1月“白條”升級為“白條卡”。在“白條卡”的模式下,京東與各銀行推出聯(lián)名信用卡,或通過優(yōu)惠活動給信用卡支付導流。聯(lián)名信用卡相當于在指定合作銀行開立一張“白條信用卡”。
在此之前,“白條”的業(yè)務模式為助貸,合作金融機構(gòu)包括上海銀行、西安銀行、江蘇銀行等十余家銀行。盡管風險隔離方式不同,但可以看出,互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務的整改方向均是回歸本源,平臺功能向“導流”傾斜。
值得注意的是,去年出臺的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見稿)》也對聯(lián)名卡做出要求,防止平臺喧賓奪主,即銀行應該確保聯(lián)名卡合作雙方在所有信用卡相關(guān)業(yè)務環(huán)節(jié)中平等呈現(xiàn)各自品牌,不得直接或者變相由聯(lián)名單位代為行使銀行職責或者用聯(lián)名單位品牌替代銀行品牌。
值得關(guān)注的是,滴滴金科母公司迪潤(天津)科技有限公司在去年3月底獲批入主杭銀消金,成為后者第二大股東,位列杭州銀行之后。
反觀螞蟻集團,其自2021年11月逐步開啟了“花唄”和“借唄”的升級整改工作,由螞蟻消金有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務,其中由其他持牌金融機構(gòu)借助螞蟻集團發(fā)放的消費信貸以“信用貸”“信用購”品牌進行服務(聯(lián)合貸款和助貸),以嚴格區(qū)分螞蟻消金自營提供的“花唄”和“借唄”。
今年2月下旬,另一家天星金融(原小米金融)APP提供的“隨星借”產(chǎn)品服務機構(gòu)也由重慶小米小額貸款有限公司變更為重慶小米消費金融有限公司。業(yè)內(nèi)普遍分析,考慮到監(jiān)管趨勢和網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)的展業(yè)局限性,消費信貸或?qū)氐谆貧w持牌機構(gòu),轉(zhuǎn)移至消金公司對部分持牌平臺是個不錯的選擇。
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