咱們國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展又快又完善，現(xiàn)在很多80后、90后都喜歡網(wǎng)上買東西，保險(xiǎn)也不例外。

小阿哥身邊就有不少年輕的朋友選擇了馬爸爸的支付寶的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

但也有不少傳統(tǒng)的小伙伴還是習(xí)慣找個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員咨詢投保。到底哪種方式更好，今天小阿哥就把常見的6種保險(xiǎn)投保渠道做了整理，各有利弊，根據(jù)自己的情況選擇。

第一種：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

代表：微信、支付寶

以剛才講的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，就是支付寶打造的一款網(wǎng)紅級(jí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這里投保到底好不好？

優(yōu)勢(shì)：

①產(chǎn)品全面

②購(gòu)買方便

不足：

①產(chǎn)品方案無(wú)專人輔導(dǎo)講解

②健康險(xiǎn)投保時(shí)容易忽視健康告知引發(fā)拒賠風(fēng)險(xiǎn)

③沒有專業(yè)人員一對(duì)一服務(wù)

之前聽業(yè)內(nèi)人士分享過(guò)一組數(shù)據(jù)，支付寶醫(yī)療險(xiǎn)拒賠率還是很高的（據(jù)傳達(dá)到40%）。

坦白講，我不覺得一定是支付寶或者保險(xiǎn)公司的問題，支付寶也只是代銷平臺(tái)，保險(xiǎn)公司也是按合同履行賠償。

那問題出現(xiàn)在哪里了呢？保險(xiǎn)信息不對(duì)稱！對(duì)的，因?yàn)橘I健康險(xiǎn)，是需要對(duì)核保醫(yī)學(xué)有一定了解才能操作的了了的。如果被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為“帶病投保”，理賠時(shí)就容易發(fā)生拒賠的情況。

二、保險(xiǎn)代理人

代表：身邊的代理人

優(yōu)勢(shì)：

一對(duì)一服務(wù)

不足：

①產(chǎn)品單一，不能選擇

②保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格貴

③代理人離職率高

④發(fā)生糾紛時(shí)不一定能站在客戶立場(chǎng)爭(zhēng)取權(quán)益

三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

代表：身邊的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

優(yōu)勢(shì)：

①有一對(duì)一服務(wù)

②產(chǎn)品線豐富

③可選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品

不足：

三年以下從業(yè)人員離職風(fēng)險(xiǎn)高。

為甚么這里強(qiáng)調(diào)3年以下，因?yàn)樾“⒏鐝臉I(yè)時(shí)間久了發(fā)現(xiàn)，但凡是能在這個(gè)行業(yè)呆的時(shí)間足夠長(zhǎng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，離職率普遍就低于那些呆不滿3年的。

四、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人+互聯(lián)網(wǎng)自媒體

代表：阿哥讀保

優(yōu)勢(shì)：

①有一對(duì)一服務(wù)

②產(chǎn)品線豐富

③可選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品

④豐富的核保、理賠經(jīng)驗(yàn)

⑤與保險(xiǎn)公司發(fā)生合同糾紛時(shí)能站在客戶角度爭(zhēng)取權(quán)益

⑥了解醫(yī)學(xué)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃產(chǎn)品方案

不足：

多為線上溝通，少數(shù)線下核保

正因?yàn)槊刻熳稍兊娜藬?shù)很多，而且還有很多外地的小伙伴，所以小阿哥無(wú)法保證每個(gè)小伙伴都能見面，這個(gè)時(shí)候就需要線上電話和微信溝通居多，對(duì)于有些小伙伴來(lái)說(shuō)會(huì)不習(xí)慣。

五、保險(xiǎn)兼業(yè)代理

代表：銀行、4S店

優(yōu)勢(shì)：

購(gòu)買方便

不足：

①產(chǎn)品單一

②售后保險(xiǎn)理賠服務(wù)體驗(yàn)差

③銀行理財(cái)人員流動(dòng)性大

④以保險(xiǎn)產(chǎn)品收益為賣點(diǎn)，忽略保險(xiǎn)的其它金融屬性

六、保險(xiǎn)公司自營(yíng)

代表：保險(xiǎn)公司官微、官網(wǎng)

優(yōu)勢(shì)：

購(gòu)買方便，信息權(quán)威

不足：

①產(chǎn)品單一

②沒有專屬一對(duì)一服務(wù)

無(wú)論投保哪個(gè)渠道，有一個(gè)專業(yè)度、靠譜的保險(xiǎn)專家，選到一款適合自己的產(chǎn)品才是最重要的。

很多人問小阿哥，線上產(chǎn)品保單跟線下一樣的嗎，其實(shí)是完全一樣，只是銷售方式不同而已。而且同樣都是有紙質(zhì)保單的。

最后，說(shuō)一個(gè)投保的細(xì)節(jié)。那就是以上海城市為例，今年4月之后開始了雙錄。

什么是雙錄？就是買保險(xiǎn)的時(shí)候，要在保險(xiǎn)公司要求下，出鏡錄制一段投保時(shí)的視頻，留下一段“證據(jù)”。證明買的時(shí)候是知曉合同條款內(nèi)容的。

小阿哥對(duì)這件事的解讀是：對(duì)投保人有利也“有弊”。

其中印象比較深刻的是，前幾天看到一個(gè)法院的判例。說(shuō)一個(gè)人剛買完保險(xiǎn)沒過(guò)等待期就發(fā)現(xiàn)癌癥了，按行業(yè)的通用規(guī)則、以及合同里面的約定，等待期內(nèi)發(fā)生疾病是適用“免責(zé)條款”的，所以不能賠。

但法院最后還是判定保險(xiǎn)公司賠了保額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司拿不出投保人“履行免責(zé)條款內(nèi)容解釋和說(shuō)明義務(wù)”的證據(jù)。（換句話說(shuō)，合同上寫了不算，保險(xiǎn)公司你得親口告訴我才行）

看完后小阿哥是覺得保險(xiǎn)公司“很冤枉”的。因?yàn)椴慌懦械娜艘院髸?huì)覺得身體不舒服了再去買保險(xiǎn)，然后馬上體檢，有問題也去找保險(xiǎn)公司理賠。（小阿哥PS一句，故意騙保是入刑法的，千萬(wàn)別以身試法。）

在“信息不對(duì)稱”時(shí)代，保險(xiǎn)公司很“吃虧”。但有了“雙錄”，以后買保險(xiǎn)就要錄制視頻，其實(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司更有利，因?yàn)殇浿七^(guò)程所有合同條款都是展示的。不給“逆選擇”的投保人一點(diǎn)鉆漏洞的機(jī)會(huì)。

所以，看完小阿哥的分析后，你覺得“線上買保險(xiǎn)”和“線下買保險(xiǎn)”到底哪個(gè)更好呢？

小阿哥用大白話講保險(xiǎn)，教你不花冤枉錢。

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