每經(jīng)記者：潘婷

3月春至，中國進入“兩會時間”，世界迎來“中國時間”。

今年的政府工作報告在促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中提到，完善數(shù)字經(jīng)濟治理，釋放數(shù)據(jù)要素潛力，更好賦能經(jīng)濟發(fā)展、豐富人民生活。

誠然，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新戰(zhàn)略機遇期背景下，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展被提到新高度。

今年1月份，國務院在印發(fā)的“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃中指出：

“十四五”時期數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展要以數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合為主線,加強數(shù)字基礎設施建設，完善數(shù)字經(jīng)濟治理體系，協(xié)同推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，培育新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式。到2025年，數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達到10%，數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟融合取得顯著成效。

數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行等金融機構(gòu)作為其中的重要參與方，也在積極投身于數(shù)字化建設、助力數(shù)字金融發(fā)展的歷程中?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是中國金融業(yè)深化改革的產(chǎn)物，在助推數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展方面的優(yōu)勢有哪些？未來的發(fā)力重點在哪些方面？如何依靠數(shù)字化實力提升金融服務的可獲得性，助力小微企業(yè)發(fā)展？對此，每日經(jīng)濟新聞（以下簡稱“NBD”）記者專訪了國內(nèi)首家成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行黨委書記、行長李南青。

助力國家戰(zhàn)略目標實現(xiàn)

金融機構(gòu)需思考如何發(fā)揮金融科技的能力和價值

NBD:在數(shù)字經(jīng)濟時代下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是金融業(yè)的選擇題，而是所有金融機構(gòu)的必答題，是時代賦予的重要機遇，您對此是怎么看待的？

李南青：近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速創(chuàng)新，日益融入經(jīng)濟社會發(fā)展各領域全過程。習近平總書記曾強調(diào)，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟意義重大，是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇的戰(zhàn)略選擇。

聚焦在金融領域，數(shù)字金融快速發(fā)展，金融科技對傳統(tǒng)金融服務業(yè)進行著前所未有的重塑和再造。

2021年以來，無論是監(jiān)管部門，還是金融機構(gòu)和從業(yè)人員，都開始關注到金融科技快速發(fā)展所帶來的新挑戰(zhàn)和新機遇，包括綠色低碳、科技倫理、隱私保護和反市場壟斷等方面。在立法層面和行業(yè)監(jiān)管層面也針對這些熱點問題和重要關切進行了深層次的研究和整肅治理，比如相繼出臺數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護法、征信業(yè)務管理辦法，將數(shù)據(jù)治理納入監(jiān)管評級等。

而面對宏觀環(huán)境的變化以及一系列新的監(jiān)管要求，站在從業(yè)者視角，不難發(fā)現(xiàn)，未來數(shù)字金融的使命將發(fā)生根本性的變化，從之前的“提升效率”過渡到“促進公平與可持續(xù)”，更好地滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求，助力實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

NBD:在您看來，銀行機構(gòu)在助推數(shù)字金融發(fā)展、增強與數(shù)字經(jīng)濟的適配性方面做了哪些努力？

李南青：在過去幾年的發(fā)展之中，數(shù)字金融、金融科技已充分印證了自身的獨有價值。從業(yè)界實踐來看，數(shù)字金融、金融科技有效提高了金融服務的效率，改善了用戶體驗，提升了金融服務的覆蓋率、可得性與滿意度，有力支持了普惠金融的發(fā)展，同時還大幅降低了成本與風險。

特別是在新冠疫情的特殊時期，數(shù)字金融所支持的“非接觸金融服務”有效助力疫情防控，加快了金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，各類金融機構(gòu)也在不斷加大對金融科技的重視和投入，體現(xiàn)在不斷提升科技投入占營收的比例、持續(xù)加大科技員工占比、紛紛成立金融科技子公司等。

因此，我們需要更多地思考如何發(fā)揮金融科技的能力和價值，為實現(xiàn)一系列的國家戰(zhàn)略目標而努力，如推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，促進共同富裕；發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，彌合“數(shù)字鴻溝”；實現(xiàn)碳達峰、碳中和，向全面綠色低碳轉(zhuǎn)型；加快實現(xiàn)高水平科技自立自強等。

NBD:實體興則經(jīng)濟興，實體強則經(jīng)濟強。作為立足深圳、面向全國的首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是如何筑牢實體經(jīng)濟根基、持續(xù)將金融活水灌溉實體經(jīng)濟的？

李南青：作為國內(nèi)首家成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行是中國金融業(yè)深化改革的產(chǎn)物。七年多來，我們始終堅持普惠金融的定位不變，堅持差異化競爭的特色不變，堅持依法合規(guī)經(jīng)營、嚴控風險的底線不變，堅持人才、科技、創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務發(fā)展的方向不變，積極運用金融科技構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式。通過不懈的努力，至今我們累計服務的個人客戶超過了3億人、小微企業(yè)法人客戶超過270萬家。

在服務小微企業(yè)方面，針對小微企業(yè)“短小頻急”的融資需求和“融資難、融資貴”的特點，微眾銀行在2017年研發(fā)推出了國內(nèi)首個全線上、純信用的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”， 四年來為全國近60萬家小微企業(yè)法人發(fā)放貸款，占全國對公有貸戶的比例達6%；累計發(fā)放貸款金額超過1萬億元，管理貸款余額超過2600億元，不良貸款率僅約0.9%?！拔I(yè)貸”推出四年來，我們的普惠型小微企業(yè)貸款利率持續(xù)降低，累計降幅達到382BP。

助力共同富裕、經(jīng)濟發(fā)展

數(shù)字金融大有可為

NBD:隨著5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展,為小微企業(yè)提供普惠金融服務是銀行支持實體經(jīng)濟的重要體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行如何依靠數(shù)字化實力提升金融服務的可獲得性，助力小微企業(yè)發(fā)展？

李南青：首先，數(shù)字金融可以助力共同富裕，服務鄉(xiāng)村振興，精準滴灌小微企業(yè)。

在數(shù)字金融的支持下，2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額50萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額19.1萬億元，同比增速24.9%。

不少銀行機構(gòu)基于前沿技術(shù)，挖掘農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的采購、生產(chǎn)、倉儲、物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)價值，為其上下游供應商提供服務；還有一些銀行基于小微養(yǎng)殖戶與核心企業(yè)的交易記錄、納稅記錄等可信數(shù)據(jù)，為其提供信用貸款服務，有效支持了農(nóng)村金融服務的發(fā)展。我們看到，基于區(qū)塊鏈的農(nóng)產(chǎn)品溯源、基于AI的農(nóng)業(yè)衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)等領域大有可為。

其次，數(shù)字金融可以促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，有效彌合“數(shù)字鴻溝”，讓金融服務惠及更為廣泛的群體。

據(jù)統(tǒng)計，目前我國有8500萬殘障人士，其中1700萬視障者、2700萬聽障者；另外還有1.76億65歲以上老年人。這些群體的信息無障礙改造受到關注。

目前，不少銀行開展了移動金融APP的無障礙改造，通過AI語音合成、加速度傳感器、人臉邊緣檢測、光線活體、實時圖像處理等技術(shù)，為視障、聽障及有語言障礙客戶提供更切合其體驗的服務。

包括微眾銀行在內(nèi)的多家銀行機構(gòu)在其APP內(nèi)全面升級適老化功能，讓老年用戶可以更便捷地使用數(shù)字金融產(chǎn)品。在不遠的將來，相信還可以通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在“個人信息可攜帶權(quán)”的框架下，促進數(shù)據(jù)合法合規(guī)流動；或通過隱私計算、聯(lián)邦學習等技術(shù)，在保護數(shù)據(jù)隱私的基礎上發(fā)揮數(shù)據(jù)生產(chǎn)力；同時提升數(shù)據(jù)治理能力，進一步保障數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全。

再者，數(shù)字金融亦可以助力“雙碳”目標的達成。過去，不少銀行已將綠色可持續(xù)發(fā)展理念融入日常運營之中，逐步探索實現(xiàn)業(yè)務流程的數(shù)字化和無紙化，并嘗試從根源上實現(xiàn)綠色環(huán)保。

以微眾銀行的實踐為例，在實現(xiàn)流程數(shù)字化和無紙化的同時，還通過分布式架構(gòu)提升了服務器資源使用效率、降低功耗，實現(xiàn)低排放。伴隨著科技發(fā)展和應用場景的增加，金融科技可進一步支持數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力金融機構(gòu)轉(zhuǎn)向更加綠色的經(jīng)營模式。而隨著分布式架構(gòu)的廣泛采用，金融機構(gòu)還可以考慮發(fā)揮分布式架構(gòu)的資源靈活調(diào)度優(yōu)勢，將算力遷移至低PUE數(shù)據(jù)中心、或是通過容器化等云原生技術(shù)進一步提升效能，進一步助力“雙碳”戰(zhàn)略的落實。

最后，數(shù)字金融更可以助力“信創(chuàng)”目標的實現(xiàn)，例如通過推動開源等舉措，促進自主可控技術(shù)發(fā)展。

此前，銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關于規(guī)范金融業(yè)開源技術(shù)應用與發(fā)展的意見》，鼓勵金融機構(gòu)將開源技術(shù)應用納入自身信息化發(fā)展規(guī)劃，積極參與開源生態(tài)建設。

微眾銀行目前已推出涵蓋ABCD（人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)，我們簡稱為ABCD）等領域的30多個開源項目，其中最大的區(qū)塊鏈開源項目FISCO BCOS已有超過7萬社區(qū)開發(fā)者、200多個標桿應用投入生產(chǎn)。

未來，期待越來越多的金融機構(gòu)將金融科技的核心技術(shù)開源，助力緩解機構(gòu)間數(shù)字化發(fā)展鴻溝，積極輸出開源實踐經(jīng)驗助力“信創(chuàng)”工作，并主動參與國際標準制定，促進中國的金融科技技術(shù)與應用實踐成為國際“事實標準”。

NBD:微眾銀行在助推數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展方面的優(yōu)勢有哪些？未來的發(fā)力重點在哪些方面？

李南青：通過不懈的努力，我們正在探索出一條成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展之路。

開業(yè)之初，我們集中資源進行關鍵核心技術(shù)攻關，搭建起國內(nèi)首個具備完全自主知識產(chǎn)權(quán)、可支撐億量級客戶和高并發(fā)交易的分布式銀行核心系統(tǒng)。

微眾銀行的科技人員占全員比例始終保持在50%以上，歷年科技研發(fā)費用占營業(yè)收入比重超10%。我們還積極將金融科技前沿技術(shù)運用在風險控制、業(yè)務拓展和客戶服務等方面。全方位的科技運用使微眾銀行成為國內(nèi)首家獲得國家級高新技術(shù)企業(yè)認證的商業(yè)銀行，也使我們的各項成本持續(xù)優(yōu)化、效率顯著提升，從而為踐行普惠和服務小微奠定并夯實了基礎。

站在“兩個一百年“奮斗目標的歷史交匯點，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展將迎來更多機會和挑戰(zhàn)，我們也將進一步思考如何更好地發(fā)揮數(shù)字金融的能力和價值，實現(xiàn)推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展；發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，彌合“數(shù)字鴻溝”；助力碳達峰、碳中和等國家戰(zhàn)略目標。

記者：潘婷

編輯：廖丹

視覺：鄒利

排版：廖丹 馬原

每日經(jīng)濟新聞

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